Минфин не смог отстоять введение безотзывных банковских вкладов
Законопроект о безотзывных банковских вкладах, который обсуждается на всевозможных уровнях с 2005 года, вряд ли будет принят в ближайшем будущем. Уже готовый к внесению в Госдуму проект был на днях жестко раскритикован руководителем государственно-правового управления (ГПУ) президента Ларисой Брычевой и возвращен на доработку в Минфин. Об этом сообщил «Известиям» источник в администрации президента.
Соответствующее письмо за подписью Брычевой было направлено первому вице-премьеру Игорю Шувалову. Получение этого документа «Известиям» подтвердил представитель секретариата первого вице-премьера.
Основная претензия ГПУ к законопроекту заключается в том, что в нем совершенно не учтены интересы вкладчиков, которые в случае принятия закона будут нести дополнительные риски. Если банку дать право не выдавать деньги досрочно по некоторым видам вкладов, то «обычные» депозиты, которые возвращаются по первому требованию клиента, могут вообще исчезнуть. Кредитные организации способны ввести для них «запретительные» условия. Также совершенно не предусмотрен механизм компенсации ущерба (например, повышенные процентные ставки или дополнительные услуги).
Проект также не дает ответа на вопрос, что делать вкладчику, который оказался в затруднительной ситуации и ему срочно понадобились деньги. Зато права банка защищены действующим законодательством — при досрочном расторжении договора вклада кредитная организация вправе не выплачивать клиенту всю сумму обещанных процентов.
Есть и юридические нестыковки. По мнению ГПУ, введение института безотзывных вкладов может быть расценено как нарушение принципа неприкосновенности частной собственности. Ведь фактически создаются условия для ограничения права гражданина по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом.
В Минфине тем не менее не отчаиваются. В пресс-службе министерства сообщили, что работа над проектом продолжается и после доработки он вновь будет внесен в правительство.
По мнению представителей Минфина, безотзывные вклады — это общепринятая мировая практика, которая должна распространяться и на Россию. Тем более что вкладчик сам принимает решение, какой договор ему выгоднее заключить с банком. Этой же позиции придерживается источник «Известий» в правительстве. По его мнению, в условиях экономического развития важен эффект «длинных» денег. И чтобы соблюсти интересы всех сторон, сейчас ищутся компромиссные решения. Таковым может стать введение сберегательных сертификатов, что позволит сохранить безотзывность депозита, но в случае чрезвычайной ситуации вкладчик, чтобы получить средства, сможет эту ценную бумагу продать или обменять.
Банкиры согласны с чиновниками, хотя и понимают природу позиции ГПУ.
— Вопрос о введении безотзывных вкладов для физлиц давно стоит перед банковским сообществом, — говорит заместитель начальника юридического департамента Банка «Открытие» Сергей Массарский. — По нашему мнению, данный вид вклада одинаково привлекателен как для банков, так и для граждан. С одной стороны, банки получают «длинные» деньги, на которые могут точно рассчитывать. С другой стороны, клиентам предоставляется возможность разместить средства под повышенный по сравнению с обычными «отзывными» вкладами процент.
При этом, по мнению Массарского, в законе можно проработать возможность снятия сумм в экстренных ситуациях, например, подтвержденных определенными документами.
Между тем, по мнению аналитика банка «Хоум Кредит» Станислава Дужинского, опасения администрации президента обоснованны и вполне ожидаемы.
— Экспертное сообщество также высказывало опасения, что введение безотзывных вкладов может уменьшить и так не слишком высокое доверие населения к банковской системе и люди просто перестанут сберегать средства во вкладах, — говорит он. — Поэтому решение ГПУ будет способствовать обеспечению полного объема гарантий сохранности средств вкладчиков и уменьшать риск падения доверия населения к кредитным организациям.
С ним согласен и замначальника управления по работе с розницей Абсолют Банка Антон Павлов.
— Несмотря на то что безотзывные вклады давно обсуждаются на рынке, я думаю, их введение в обозримой перспективе прогнозировать не стоит, — считает он. — К этому не готовы ни клиенты, ни регуляторы, ни нормативная база. В тоже время банковскому рынку необходимы источники фондирования, а вклады физических лиц с возможностью отзыва в любой момент, как показала практика, могут дестабилизировать работу банка в сложных ситуациях. Достаточно одной волны паники, чтобы клиенты стали забирать свои деньги. Поэтому кредитные организации будут предлагать другие виды долгосрочных программ сбережения.
По мнению Павлова, наиболее вероятный сценарий — это введение сберегательных сертификатов. Именно на них уже делает упор крупнейший игрок и лоббист на рынке — Сбербанк, предлагая для этого инструмента более привлекательные условия по сравнению с обычными депозитами. Пока сертификаты вкладчик может вернуть досрочно, но в перспективе этот инструмент может стать безотзывным.
