Dura lex, но это закон
Закон о банкротстве физических лиц прошел в середине ноября в Государственной думе РФ процедуру первого чтения. Если закон будет принят в его сегодняшнем виде, то любой человек, который не может вернуть долг свыше 50 тыс. рублей, может быть признан банкротом.
Этот документ, по замыслу его разработчиков, призван отрегулировать правовое положение граждан-должников. Надо сказать, что законопроект имеет непростую историю: до внесения правительством на рассмотрение он в течение восьми лет разрабатывался Минэкономразвития.
Проблемы невозврата кредитов физическими лицами становятся все более актуальными, поэтому основной смысл рассматриваемого закона по-житейски прост: человек, который взял в банке или микрофинансовой организации (МФО) деньги в долг и который не в состоянии этот заем вернуть, должен иметь возможность по решению суда реструктурировать свои долги. В соответствии с законопроектом банк или МФО имеют право подать иск в арбитражный суд о признании должника банкротом в том случае, если заемщик не может погасить кредит на сумму не менее 50 тыс. рублей. В соответствии с утверждаемым планом реструктуризации срок отсрочки платежа может составлять до 5 лет. Под действие данного закона не попадают долги по алиментам – они, как и прежде, будут взыскиваться в полном объеме.
Подать заявление в суд с требованием признать себя банкротом может и сам должник, если сознает, что попал в ситуацию, не позволяющую ему гасить долг. Как правило, такое происходит в том случае, если человек теряет работу. Утвердить план реструктуризации долга суд может и без согласия кредитора, если должник докажет, что в случае реструктуризации долга кредитор получит больше, чем при немедленном погашении ссуды. Но план реструктуризации долга не будет утвержден судом, если заемщик при получении кредита предоставил недостоверную информацию либо совершил преступление. После признания банкротом, обращаясь в банк за новым кредитом, в течение пяти последующих лет человек будет обязан сообщать о факте своего личного банкротства. Еще один нюанс: обращаться в суд с иском о признании себя несостоятельным физическое лицо может не чаще, чем раз в пять лет.
Как считает Анатолий Аксаков, депутат Госдумы РФ и президент Ассоциации региональных банков России, законопроект в случае его приятия будет полезен для граждан-заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Сейчас физическое лицо обязано погасить долг в течение трех лет после вынесения судом решения о выплате долга, даже если у человека просто нет такой возможности. В новом же законе на процедуру сверки долгов, изучения финансового положения должника и вынесения вердикта, может ли он удовлетворить требования кредиторов, отводится полгода.
Закон прежде всего будет выгоден лицам, не имеющим намерений возвращать заемные средства, то есть мошенникам или авантюристам, не сомневается Марат Иксанов, начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит». Он полагает, что в рамках обсуждения законопроекта этой проблеме уделяется мало внимания, хотя процент мошенников в общем объеме просроченных портфелей банков весьма значителен.
Практика признания физического лица банкротом широко распространена в Европе и Америке, откуда и пришла в Россию идея нового закона. Но за рубежом законодатель не ограничился лишь признанием человека банкротом, отмечает Виктор Четвериков, генеральный директор Национального рейтингового агентства. В развитых странах наряду с процедурами банкротства физического лица действует и система его трудоустройства. Банкам выгодно, чтобы человек, признанный банкротом, был трудоустроен хотя бы на минимальную зарплату и при этом кредит гасил, пусть и мизерными суммами. А в России, пока у нас нет практики правоприменения данного закона, конечно же, его нормы первыми испробуют именно мошенники, уверен Четвериков. Человек, признанный банкротом, все равно имеет право обращаться в банк за новыми кредитами, а этим-то правом и воспользуются нечистоплотные на руку люди.
Действительно, положения этого законопроекта, впрочем, как и любого иного, могут быть использованы недобросовестными заемщиками, соглашается Анатолий Аксаков. Но по этой логике злоупотребить могут не только должники, но и арбитражные, конкурсные или финансовые управляющие. Так, например, управляющие могут воспользоваться своим правом на включение в конкурсную массу того или иного имущества должника или признания (непризнания) наличия самого долга заемщика перед определенными кредиторами. «Многие физические лица в целях мошенничества с помощью различных схем будут скрывать свое имущество, выводить его на других лиц», – добавляет Аксаков. Этим законопроектом могут воспользоваться злонамеренно и преступные группы, выбирая с целью похищения сумм предоставленных кредитов в качестве заемщика – исполнителя преступного замысла – заранее неплатежеспособного гражданина.
Даже процедура банкротства юридических лиц сейчас в России далека от совершенства, полагает Марат Иксанов. А в случае с физическими лицами принятие закона грозит обернуться хаосом как в судебной системе, так и в банковской. По его мнению, выиграют лишь конкурсные управляющие, поскольку сфера их деятельности, а следовательно, и доходы многократно возрастут.
Виктор Четвериков обращает внимание еще на одну особенность российских заемщиков: зачастую проблема с невыплатой кредита заключается не в невозможности человека найти работу, а в злоупотреблении алкоголем или азартными играми. «Большинство добросовестных заемщиков, потеряв работу, и без этого закона идут в банк и добиваются рассрочки кредита», — добавляет он.
Законопроект будет дорабатываться в недрах Государственной думы с привлечением специалистов и представителей общественности, успокаивает представителей финансового сообщества Анатолий Аксаков. Он не исключает, что обкатка закона под реалии нашей судебной системы пройдет в ходе парламентских слушаний. А работоспособность этого документа будет проверена временем, поэтому сейчас не стоит говорить лишь о том, что он изначально плох.
Наша справка
По данным Центрального банка России, объем просрочки по потребительским ссудам, выданным россиянам (без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на 1 октября составлял 139,8 млрд рублей. Это на 28% больше аналогичного показателя прошлого года (109,2 млрд рублей) и на 10% больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд рублей).
