Новости, деловые новости - Известия
Суббота,
28 мая
2016 года

Занять любой ценой

Несмотря на высокие риски, социальное кредитование набирает обороты

Фото: PhotoXPress

Сегодня российский сектор микрофинансирования удовлетворяет лишь десятую часть существующего спроса на небольшие займы. В такой «питательной» среде начали активно развиваться отечественные площадки так называемого P2P-кредитования, в рамках которых берут и дают друг другу взаймы сами потребители.

Масштабы российского кредитования «от человека к человеку» (в отличие от рисков) пока не столь велики, как на Западе, да и репутация у них пока «не на уровне». Однако участники рынка уверены: вскоре этот сегмент займет достойное место в финансовой системе и составит конкуренцию банкам и микрофинансовым организациям.

Молод, да удал

По оценкам экспертов, потребность населения страны в микрозаймах составляет не менее 300 млрд рублей. «Сегодня сектор микрофинансирования удовлетворяет лишь 10 % этого спроса», – констатирует Екатерина Сидорова, генеральный директор компании «Финотдел». На фоне столь высокой кредитной активности россиян начал развиваться новый сегмент услуг – p2p-кредитование (от англ. peer-to-peer – равный к равному), которое подразумевает выдачу и получение займов физическими лицами напрямую, без использования в качестве посредника традиционных финансовых институтов.

«Кредитование среди равных», или «социальное кредитование», получило у нас распространение сравнительно недавно, не более трех лет назад. В то время как на Западе такие сервисы существуют уже более десяти лет. «Рост популярности данного сегмента обусловлен тем, что инвестор может самостоятельно определить ставку и срок займа. Доходность такого инвестирования может в несколько раз превышать банковские ставки по вкладам», – отмечает Екатерина Сидорова. Так, доходность портфеля одного из кредиторов, выдавшего 70 займов с помощью системы p2p-кредитования Вдолг.ру, составляет 161 %. Совокупный кредитный портфель p2p в России пока никто не посчитал, но, к примеру, одна из первых и крупнейших площадок WebMoney Credit Exchange за время работы в России выдала более 91 тыс. займов на общую сумму почти $30 млн, а система Вдолг.ру за более чем год существования собрала около 50 тыс. пользователей на своем ресурсе.

Как это работает

В России, как и в других странах, p2p-кредитование реализуется с помощью специальных интернет-сайтов, где пользователь может выступать как кредитором, так и заемщиком. Для того чтобы стать участником сервиса, нужно пройти процедуру регистрации. Ставки по p2p-кредитам могут быть как фиксированными, так и определяемыми на основе обратного аукциона, когда потенциальный заемщик устанавливает максимальный уровень ставки, под которую он согласен взять кредит, а потенциальные кредиторы торгуются между собой, предлагая деньги по меньшей ставке. Площадки, в рамках которых происходит этот процесс, получают комиссионный доход, взимаемый или с заемщика, или с кредитора, или с обеих сторон.

Стоимость таких кредитов в России варьируется от 10 до 400 % годовых в зависимости от срока займа, рейтинга участников площадок. Сроки также могут быть самыми различными, так как устанавливают их сами участники сделки. На Вдолг.ру в среднем выдаются суммы в 5 тыс. рублей. Некоторые ресурсы ограничивают выдаваемые суммы, у других ограничений нет.

Доверяй, но проверяй

«p2p-кредитование отличается от традиционного повышенным уровнем риска, так как большинство выдаваемых здесь займов остаются необеспеченными, а платежеспособность заемщиков проверяется не так тщательно, как в банках», – считает Вячеслав Андрюшкин, заместитель председателя правления СДМ-Банка.

Однако сами участники рынка p2p-кредитования отмечают, что самостоятельно проверяют как заемщиков, так и заимодавцев. «Инвесторам мы предоставляем информацию, которую разместил заемщик, – пояснил Алексей Евтюшкин, представитель компании Billiloan, работающей в сегменте p2p-кредитов. – И эту информацию проверяем мы. Способы проверки рассказать не можем – коммерческая тайна».

Один из первых в России сервисов p2p-кредитования на базе системы WebMoney проводит специальную аттестацию пользователей. «Для того чтобы получить лимит доверия, заемщик должен заполнить анкету, в которой указываются персональные данные, контактные телефоны, место работы, занимаемая должность и пр. За каждое поле в анкете можно попросить поручиться другого участника системы WebMoney», – рассказали в WebMoney. Аттестат в этой системе – это цифровое свидетельство, выдаваемое участнику, предоставившему свои персональные данные. Таким образом, инвестор при выдаче кредита опирается на совокупность всех доступных данных.

Система баллов присваивается и участникам системы Вдолг.ру. По словам руководителя сервиса Антона Тарасова, для получения кредита с помощью сервиса Вдолг.ру заемщик заполняет кредитную анкету. «Администрация сервиса проверяет предоставленную информацию и присваивает заемщику кредитный рейтинг (от 1 до 100 баллов), свидетельствующий о кредитоспособности заемщика, – рассказывает специалист. – После этого заемщик создает заявку на кредит. Во время заполнения кредитной анкеты клиент может поручить нам обратиться в бюро кредитных историй, что позволит получить больший лимит кредитования и увеличит доверие кредиторов».

Несмотря на усилия участников рынка p2p-кредитования, ставки по подобным кредитам могут быть весьма большими из-за высоких рисков, нивелировать которые пока сложно. «Кредитный, как, впрочем, и любой другой, бизнес может быть эффективным только в условиях нормально функционирующих институтов, и в первую очередь института права, – уверена Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит». – Соответственно любая модель p2p-кредитования будет хорошо работать и развиваться, если в ней отстроены базовые элементы: договорная практика, имеющая юридическую силу, и инструменты защиты интересов каждой из сторон, в том числе суд и взыскание просроченной задолженности судебными приставами. Тогда риски p2p-кредитования не будут принципиально отличаться от рисков банковского кредитования физлиц». В России с этим пока туго, сетуют эксперты.

Фото: ИТАР-ТАСС

В рамках существующего законодательства участники названного рынка не могут передавать информацию о финансовой дисциплине заемщика в бюро кредитных историй, кредиторы или инвесторы также не могут этого сделать, так как не являются юридическими лицами. Кроме того, достаточно остро стоит вопрос со взысканием долгов. Не все сервисы p2p в России используют механизм взыскания долгов через коллекторские агентства: это довольно дорого – коллекторы могут забрать до 25 % от суммы взыскания. Также кредиторам очень тяжело взаимодействовать с судами. «В некоторых случаях по искам кредиторов судами выносятся положительные решения, в других судах при представлении пакета документов, полностью идентичного пакету документов по выигранному делу, дело даже не рассматривается – и выносится отказ», – сетует Антон Тарасов, добавляя, что никто не отменял мошенничество с личными данными. Хотя суд тоже не панацея, так как объемы p2p-кредитов обычно небольшие и судебная тяжба из-за этого становится нерентабельной.

Облачное будущее

В целом перспективы у этого сегмента микрофинансирования высоки, уверены эксперты. «Если посмотреть количество людей, которые участвуют в подобных зарубежных проектах, можно спрогнозировать: рост количества пользователей интернета будет увеличивать и потенциальную аудиторию рынка p2p-кредитования», – отмечает Екатерина Сидорова. Ко многим проектам p2p сегодня проявляют интерес коммерческие банки, коллекторские агентства, бюро кредитных историй, что влечет за собой динамичное развитие этого сегмента. «Но я думаю, что говорить о p2p-проектах как о конкурентах коммерческих банков или МФО пока не стоит. Мне кажется, что со временем эти сервисы будут интегрированы в банки и будут выступать как часть их опций под крупными финансовыми брендами», – резюмирует эксперт.

Но один только растущий спрос не способен стать сильным драйвером для развития рынка, уверен член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. «Я не поддерживаю развитие этого бизнеса сейчас, поскольку для этого нет достаточной базы. Для начала рынок небанковских займов населению в целом должен войти в цивилизованное русло, чем и предстоит заняться мегарегулятору финансового рынка в лице Банка России в самое ближайшее время», – полагает сенатор. По его мнению, в сегменте же p2p сложно контролировать полную стоимость кредита, порядок раскрытия информации заемщику, вопросы коллекторской работы и прочие, возникающие при кредитовании вопросы. По мнению финансового директора EKF Electrotechnica Галины Жгут, закон о банкротстве физических лиц в России вступит в силу только с октября, и, пока не будут проанализированы все риски, рассчитывать на бурный рост таких вот сегментов, как p2p-кредитование, пока не стоит.

Сами участники рынка признаются, что бизнес развивается не так быстро, как им хотелось бы. «Причины не только в существующем законодательстве. К сожалению, мы имеем низкий уровень доверия со стороны населения, напуганного МММ и другими финансовыми пирамидами. Низкая экономическая грамотность не позволяет потребителям разглядеть преимущества такого вида кредитования», – говорит Алексей Евтюшкин.

Прогрессивный Запад

Первой на мировом рынке p2p-кредитования стала компания Zopa, созданная в Соединенном Королевстве в 2005 году. На сегодня она остается крупнейшим в Великобритании подобным сервисом с более чем 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более чем на 250 млн фунтов стерлингов. В 2006 году первые p2p-кредитные компании появились и в США: Prosper и Lending Club, которые на сегодня выдали кредитов более чем на $1,5 млрд. Последний ресурс буквально недавно был куплен компанией Google, а в совет директоров площадки вошел бывший гендиректор Morgan Stanley Джон Мэк. И это не единственный пример повышенного интереса финансовых корпораций и элиты финансового мира к обозначенному сегменту. Среди других крупных p2p-кредитных площадок есть такие, как Funding Circle, Trustbuddy и Thincats.

На правах рекламы
Известия // пятница, 26 июля 2013 года

Занять любой ценой

Занять любой ценойНесмотря на высокие риски, социальное кредитование набирает обороты

скопируйте этот текст к себе в блог:

Новости партнеров


реклама
Закрыть

Цитировать в комментарии
Сообщить об ошибке