Все банки могут получить доступ к пенсионным данным россиян
Банкиры требуют у Пенсионного фонда России недискриминационного доступа к данным о доходах россиян — сейчас ПФР организовал такое сотрудничество только с пятью банками. Это следует из письма председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленном предправления Пенсионного фонда Антону Дроздову (копия имеется в распоряжении «Известий»). Банки готовы платить за такие данные, и потенциальная выручка ПФР от этого оценивается в несколько десятков миллионов рублей в год.
В НСФР объясняют свою позицию нуждами граждан — они, как говорится в письме, должны получать информацию о своих индивидуальных лицевых счетах в ПФР в электронной форме через любой банк, а не только через ограниченный круг банков, среди которых Сбербанк, банк «Уралсиб», Газпромбанк, Банк Москвы и ВТБ24. В письме подчеркивается, что требования к банкам, с которыми ПФР заключает договоры на предоставлении сведений физлицам о состоянии пенсионных счетов в электронном виде, нормативно нигде не закреплены, а банки сталкиваются с отказом сотрудников Пенсионного фонда от заключения подобных договоров со ссылкой на самые разнообразные обстоятельства, говорится в документе.
Как указывает Емелин, сложившаяся ситуация влечет создание необоснованных преимуществ для отдельных участников рынка и оказывает негативное воздействие на уровень недобросовестной конкуренции в сфере предоставления финансовых услуг. По мнению НСФР, информирование граждан о пенсионных счетах должно быть обеспечено через любую кредитную организацию, это необходимо для получения кредитными организациями сведений о доходах заемщиков.
Данные из ПФР нужны банкам для скоринга, то есть оценки кредитоспособности заемщиков. Кроме того, 1 июля вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите», по которым при выдаче кредита на сумму от 100 тыс. рублей (или эквивалент в иностранной валюте) банк должен предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств, если в течение года общий объем платежей превышает 50% годового объема физлица.
— Любой банк заинтересован в получении доступа к базе ПФР. Причина — возможность оценить и подтвердить уровень доходов клиентов-физлиц, — комментирует зампред СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. По его словам, банки даже будут готовы платить ПФР за получение такого доступа, «ведь всем известно, что информация стоит денег».
Пока же в рамках соглашений с ПФР перечисленные 5 банков не платят никаких взносов. По мнению участников рынка, запросы в ПФР, если будут платными, вполне можно сопоставить по цене с запросами в бюро кредитных историй (БКИ, всего их 25) о потенциальных заемщиках. Сейчас одна кредитная история стоит в районе 30–50 рублей за штуку, а 50–70% положительных решений о выдаче кредита принимаются на основе кредитного отчета из БКИ. Если учесть, что банки сейчас закупают у БКИ миллионы кредитных историй ежегодно, то ПФР мог бы зарабатывать таким образом по несколько десятков миллионов рублей ежегодно. Правда, дефицит ПФР на 2015 год еще в мае оценивался на уровне 829 млрд рублей самим фондом, однако в июле премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что показатель составит 100 млрд рублей.
— При наличии данных БКИ об уровне текущей задолженности и качестве исполнения ранее взятых обязательств, а также данных ПФР об уровне доходов, уровень риска в процессе принятия решения значительно снижается, как и впоследствии уровень проблемных долгов и потерь, — говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — Кроме того, данные ПФР подтверждают место работы потенциального заемщика, в базе фиксируется изменение места работы, то есть отображаются реальные наименования работодателей — все это очень важно. Использование данных ПФР в государственном масштабе может решить проблему «серых» зарплат. Наверняка многие люди откажутся получать заработную плату «в серую», если это будет впрямую и негативно влиять на уровень процентной ставки по кредиту или на размер кредита. А банки узнают о реальном размере доходов клиентов (конечно, при их обязательном согласии), что станет, по сути, аналогом использования данных БКИ. Также минимизируются временные затраты заемщиков на подготовку пакета документов, копий трудовых книжек, справок о доходах. Единственный минус — обновление данных в базах ПФР происходит не очень оперативно.
По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, допуск банкиров к информации о доходах граждан позволит существенно повысить прозрачность розничного кредитного рынка, эффективность отбора заемщиков и качество розничных кредитных портфелей. Если предоставить банкам доступ и к базам ФНС, то в конечном итоге эти инициативы приведут к снижению процентных ставок на рынке розничного кредита и повысит устойчивость российской банковской системы, считает аналитик.
Юристы обращают внимание на еще один аспект — предоставление ПФР данных о доходах заемщиков невозможно без их на то согласие, иначе речь идет о нарушении закона «О персональных данных». Как ПФР будет получать подобное согласие, собеседники «Известий» предположить затруднились. Адвокат Нина Еремина предположила, что с граждан, обращающихся в ПФР с тем, чтобы сделать выбор направления инвестирования своих отчислений, будут дополнительно спрашивать согласие на передачу информации банкам. По мнению партнера правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Елены Полеоновой, требованию обеспечить банкам доступ к базам ПФР для получения сведений о доходах заемщика не хватает обоснований.
— Если человек приходит за кредитом, в его интересах представить сведения о своих доходах, а банк вправе проверять сведения о платежеспособности заёмщика законными способами, — считает Полеонова.
Такие доводы приводят и в ПФР.
— Технически выписка с лицевого счета может предоставляться через банк, но ее получателем является сам гражданин, — сообщил «Известиям» представитель ПФР. — И гражданин в этом случае обязательно дает право на обработку своих персональных данных. Сам по себе банк, преследуя какие-либо свои цели, выписку у ПФР запросить не может. Эту услугу предоставляют пять банков: Сбербанк, «Уралсиб», ВТБ 24, Банк Москвы и Газпромбанк.
