Россия наполовину полна хорошими заемщиками
Каждый второй заемщик (55%) из числа тех, кто на текущий момент имеет открытый кредит в банке, хотя бы раз допускал просрочку платежей. Таким образом, лишь половине заемщиков удается обслуживать кредит строго в соответствии с графиком его погашения. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), это бюро кредитных историй обслуживает Сбербанк и наполовину принадлежит ему.
Выводы сделаны на основании анализа кредитных историй 58 млн заемщиков — с двумя другими лидерами рынка, «Эквифакс Кредит Сервисиз» и Национальное бюро кредитных историй, истории ОКБ пересекаются примерно на 60–70% (данные ОКБ). Кредитные истории россиян официально начали формироваться в 2005 году, вместе со вступлением в силу соответствующего закона; их покупают по несколько десятков рублей за штуку банки, микрофинансовые организации, страховщики и операторы связи.
По данным ОКБ, в настоящий момент очередной платеж не внесен в срок каждым пятым заемщиком (20%). Это значит, что треть заемщиков (оставшиеся 30% от 55%) допускали просрочку ранее, но изменили ситуацию и сейчас исправно обслуживают кредит.
При этом до безнадежного состояния обслуживание кредита доводила пятая часть заемщиков (22%) — более трех месяцев подряд они не вносили ни одного платежа (просрочка «90+»), что является основанием для признания такого кредита безнадежным к взысканию. В настоящий момент уже более трех месяцев подряд платежи по кредиту не производят 13% граждан, имеющих кредит. Выходит, что оставшиеся 9% от 22%, даже оказавшись в безнадежной ситуации, всё же смогли из нее выбраться и вернуться впоследствии к установленному графику платежей.
Для сравнения: в США, где институту бюро кредитных историй более 100 лет, просрочку по кредитам допускали не более 20% заемщиков. Как указал директор по инвестициям компании AGT Invest Дмитрий Нужденов, примерно 10–15% от числа российских заемщиков, которые не платят по кредитам, составляют мошенники, которые изначально не планировали возвращать заемные средства. Около 30–40% приходится на долю граждан, которые оказались в сложной ситуации, тем не менее рассчитывают выплатить кредит в будущем, когда обстоятельства изменятся. Примерно 50% штрафников составляют «неосмотрительные» заемщики, которые не умеют планировать свой бюджет, в связи с чем у них и возникают просрочки. При этом, говорит Нужденов, они могут не уплачивать взносы по кредиту до тех пор, пока за них всерьез не возьмутся коллекторы.
— Но не стоит обвинять российского заемщика в халатности, — указал гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. — Рынок розничного кредитования тоже стал доступен массам максимум лет 10 назад. Еще не успело сформироваться аккуратное отношение к заемным средствам и тем более понимание того, что надо рассчитывать свои силы при оформлении еще одного кредита.
К тому же россияне, говорят эксперты, пока еще не в полной мере осознают важность кредитной истории, на качестве которой сказываются нарушения сроков платежей по кредиту (информация о просрочке платежа хотя бы на один день передается в бюро кредитных историй и оставляет след в досье). Дело в том, подчеркнули в Банке Хоум Кредит (один из ведущих игроков сегмента розничного кредитования), в России пока не так много жизненных благ завязано на кредитную историю в отличие, например, от стран Евросоюза. Здесь от качества кредитной истории зависят многие сферы жизни граждан, в частности, смогут ли они арендовать недвижимость, купить машину или квартиру в кредит под низкий процент, придется ли им платить залоги в компаниях, оказывающих услуги ЖКХ, и пр.
— Примерно 73% от совокупного объема европейского кредитования частных лиц занимает ипотека. По ней просрочка составляет около 0,7%. Оставшиеся 27% приходятся на потребительское кредитование. Тут доля просроченных займов повыше и составляет порядка 2%, — отметил аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов.
В то же время, указал замгендиректора ОКБ Николай Мясников, в России наблюдается ухудшение входящей клиентской базы. Одним из наиболее весомых показателей, по его словам, является закредитованность заемщиков. По данным ОКБ, 45% заемщиков имеют больше одного кредита, причем из них 18% одновременно обслуживают три и более кредитов. По данным ЦБ, с начала года общая просроченная задолженность по розничным кредитам выросла более чем на 10%, до 731,9 млрд рублей.
— Снижение платежной дисциплины свидетельствует о том, что люди не справляются со своими кредитными обязательствами. Кроме того, потенциально хорошие заемщики после увеличения ставок по кредитам не торопятся идти в банки, обращаются только те, кто действительно в этом нуждается, а это зачастую не самые лучшие клиенты, — добавил Мясников.
