Микрофинансисты чаще банков прощают россиянам их долги
Число микрофинансовых организаций (МФО), которые фигурируют в жалобах граждан, направленных финансовому омбудсмену в первом полугодии 2015 года, утроилось по сравнению с тем же периодом 2014-го. В среднем ежемесячно обращения россиян касались деятельности 17 МФО, в основном жалобы касались финансовых трудностей с обслуживанием займов. При этом, по статистике финансового омбудсмена Павла Медведева, МФО гораздо чаще прощают своим заемщикам долги, чем банки.
Как рассказал «Известиям» Медведев, всего за первые шесть месяцев 2015 года к нему поступило 3,7 тыс. обращений граждан — это на 60% больше, чем за аналогичный период 2014-го (2,3 тыс. обращений). За указанный период в 2015 году было урегулировано 700 споров, в 2014-м — 519. При этом в обращениях россиян, поступивших в первом полугодии этого года, стало фигурировать больше микрофинансовых организаций. Если в январе–июне 2014-го в среднем ежемесячно жалобы граждан касались деятельности семи МФО, то в этом году это уже 17 организаций.
Финансовый омбудсмен работает в России с 1 октября 2010 года при Ассоциации российских банков (АРБ). Соглашение с омбудсменом подписала лишь 31 финансовая организация (в том числе десяток банков). Павел Медведев отметил, что его служба получает финансирование от МФО, но эта сумма несравнима с затратами на обеспечение работы аппарата, в основном финансирование поступает от АРБ. Госдума в 2014 году приняла в первом чтении законопроект об обязательном исполнении решений омбудсмена — и финансировании его деятельности — банками, страховщиками и обществами взаимного страхования (МФО, ломбарды и прочих пока предусмотрен добровольный порядок, /news/588552), второе чтение намечено на эту осень. Как ожидается, каждому банку придется отчислять на работу омбудсмена от нескольких десятков тысяч до 500 тыс. рублей.
Если ранее омбудсмен заявлял о большом количестве жалоб на несанкционированные списания, то сейчас граждане приходят с тем, чтобы омбудсмен помог им с реструктуризацией долга (изменение условий погашения, речь обычно о сроках), также люди обращаются за бесплатными консультациями, и еще Медведев отметил скачок жалоб, связанных со злоупотреблениями финучреждений при взыскании долгов. В большинстве поступивших обращений, в которых фигурируют МФО, граждане жалуются на то, что их обязательства существенно превышают имеющиеся возможности по обслуживанию долгов. В таких обращениях, по словам омбудсмена, наряду с МФО нередко фигурируют и банки, перед которыми у заявителя также имеется задолженность.
— В этих случаях гражданин сначала оформлял кредиты в банках, а потом в микрофинансовых организациях, где требования к заемщикам мягче, — говорит Медведев. — Раньше в подобного рода обращениях фигурировали преимущественно только банки. Но в последнее время всё чаще появляются заявители с такой структурой долга, когда обязательства есть как перед банками, так и перед МФО. Прежде чем поднять вопрос реструктуризации [в диалоге с самой МФО], служба финансового омбудсмена проверяет, действительно ли гражданин оказался в сложной финансовой ситуации. И если речь идет о таком случае, когда, например, заемщик получил инвалидность, что отразилось на его доходе, то реструктуризация его задолженности перед кредиторами оправдана.
В отдельных случаях, продолжает омбудсмен, удается добиться даже списания кредитором долга. При этом микрофинансовые организации чаще прощают гражданам их задолженность, чем банки. За время работы финансового омбудсмена (с 1 октября 2010 года) МФО пошли на такой шаг в отношении примерно 20 заявителей, столько же случаев прощения долга и у банков. Но число обращений, в которых фигурируют кредитные организации, в разы превышает аналогичный показатель МФО.
Гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин подтвердил, что МФО чаще идут на прощение долга, чем банки. При этом он подчеркнул, что «это крайняя мера и прощается лишь часть долга в рамках реструктуризации при условии, что заемщик выполняет заранее согласованный с ним график платежей». По словам Батина, клиенты его фирмы могут отсрочить платеж на четыре недели, если осознают, что их финансовое положение не позволяет внести вовремя очередной платеж по микрокредиту. Продленный заем не считается просроченным, а значит, запись о просрочке не попадет в кредитную историю клиента.
МФО, говорит управляющий директор ФГ БКС Станислав Новиков, имеют больше возможностей для списания проблемных долгов, чем банки, в связи с особенностями финансовой модели их бизнеса — «быстрая оборачиваемость кредитов с высокими процентными доходами в годовом выражении». Таким образом, возможные риски невозвратов и просрочек нивелируются очень высокими процентными ставками (до двух и более процентов в день, то есть свыше 700% годовых).
Рост числа обращений к омбудсмену от граждан, имеющих задолженность как перед банками, так и перед МФО, обусловлен, говорят эксперты, текущими экономическими реалиями. В условиях сокращения доходов и роста инфляции увеличивается долговая нагрузка заемщиков. Так, по данным Росстата, реальные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей с поправкой на инфляцию) по итогам I квартала 2015 года сократились на 1,4%, тогда как за весь 2014 год — на 0,8%. При этом цены на товары в июне 2015 года выросли в годовом выражении на 16,5%.
К тому же банки в последнее время существенно ужесточили подходы к выдаче заемных средств для минимизации кредитных рисков. В итоге граждане, говорит гендиректор МФО «Честное слово» Андрей Петков, обращаются в микрофинансовые организации для того, чтобы «получить заем и погасить кредит в банке, что часто приводит к невозможности выполнить взятые на себя обязательства и перед банками, и перед МФО». Гендиректор «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов соглашается, что два кредита для граждан могут стать непосильной ношей, особенно учитывая тот факт, что в МФО, как правило, обращаются граждане с невысоким доходом — «даже при незначительном его снижении сразу образуется просрочка».
