Просить площади: средний размер квартир в новостройках за 10 лет снизился вдвое
Площадь продаваемых в РФ квартир за 10 лет снизилась вдвое — с 70 до 46 кв. м. Это одно из последствий запуска программ льготной ипотеки, заявила на пресс-конференции в МИЦ «Известия» вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Представители банковского сообщества согласились: субсидируемые кредиты на новостройки требуется сворачивать — из-за них растет стоимость жилья. Кроме того, на пресс-конференции заявили, что банки готовы отменить комиссии за переводы самому себе в разных банках с 1 мая — это позволит решить проблему зарплатного рабства. Наконец, участники дискуссии обсудили способы борьбы с мошенниками. В «Тинькофф» предложили запустить единый идентификатор клиента, например ИНН, чтобы банкам было легче проверить, кому перечисляются деньги.
Когда переводы самому себе станут бесплатными
На конференции в МИЦ «Известия» обсудили важнейшие законодательные изменения в банковской сфере в 2024 году. Так, с 1 мая в силу вступит закон, который позволит гражданам без комиссий переводить на свои счета в других банках до 30 млн рублей в месяц. Изменения коснутся операций через систему быстрых платежей (СБП) и по реквизитам. Кредитные организации также не смогут ограничивать сумму и число трансакций в пределах лимита.
Это изменение можно назвать революционным, заявил председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Он пояснил: многие слышали про «зарплатное рабство», когда работодатель навязывает сотруднику, через какой банк получать зарплату.
Однако наряду с ним фактически было распространено «депозитное крепостное право». Если по истечении вклада человек хотел перевести средства в другую кредитную организацию, неожиданно возникали повышенные комиссии за такую транзакцию или ограниченный срок, в который можно что-то сделать с деньгами, рассказал Андрей Емелин.
Однако, по его словам, теперь такие практики уйдут в прошлое. Принято решение, что право человека свободно распоряжаться своими деньгами не должно ограничиваться. Это заставит банки постоянно беспокоиться за комфорт клиента.
Некоторые игроки заранее отменили комиссии за переводы самому себе, рассказал вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Другие финансовые организации должны сделать такие операции бесплатными к 1 мая. Скорее всего, задержек с реализацией не возникнет.
Нововведение также не должно привести к значительному падению доходов банков, считает Алексей Войлуков. По его словам, в целом крупных переводов проводится не так много. Лимит бесплатных транзакций по СБП в 100 тыс. удовлетворял большинство потребностей клиентов.
Вице-президент АБР предупредил: возникает теоретический риск, что в случае необоснованной паники люди могут начать массово выводить деньги из какой-то кредитной организации. В результате подобной ситуации один из банков США обанкротился буквально за день. Однако ЦБ России за предыдущие годы показал, что хорошо умеет бороться с паническими настроениями, заключил Алексей Войлуков.
Нужно ли сворачивать льготную ипотеку в РФ
Президент в послании Федеральному собранию распорядился трансформировать программу и предложил сохранить ставку 6% для семей с детьми младше 6 лет, но как изменятся условия для остальных — не уточнялось. Предложенный подход вызвал непонимание для участников дискуссии. Вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко отметила, что семьи с ребенком в возрасте семи лет не перестают нуждаться в расширении жилплощади и господдержке.
Помимо того, любое усложнение механизма предоставления господдержки усложняет и работу банков, что приводит к росту стоимости ипотеки, подчеркнул Алексей Войлуков.
В то же время у государства не будет возможности предоставлять льготу всем семьям с детьми до 18 лет – на это потребуются дополнительные расходы бюджета, что создает риски в условиях его дефицита, отметил председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин.
Льготную ставку в 6% следует давать в зависимости не от возраста, а от площади жилья — она должна быть не менее 70 квадратных метров, считает Ирина Радченко. Еще 10 лет назад средняя площадь квартир находилась около этого уровня, но с тех пор показатель сократился почти вдвое — до 46 квадратных метров.
— Сейчас у риелторов появился новый термин — «зрястройки». Потому что их скоро надо будет сносить — это не жилье, а издевательство над здравым смыслом, — возмутилась Ирина Радченко.
Льготная ипотека на новостройки под 8% изначально была введена в 2020 году для поддержки отрасли на фоне пандемии Covid-19, напомнила Ирина Радченко. Сейчас из-за нее доступность жилья снизилась и в ближайшее время не восстановится из-за высокого уровня ставок в экономике.
Льготные программы, которые вводились для поддержки отрасли, теперь работают против нее, подчеркнул вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Благодаря им удалось снизить ставки по ипотеке, но за то же время цены за квадратный метр выросли более чем вдвое — в итоге возможностей для покупки жилья у населения стало меньше.
— Можно пытаться дальше снижать процентную ставку до нуля, но все равно мы не сможем компенсировать этот рост стоимости, — подчеркнул Алексей Войлуков.
Сейчас строительная отрасль больше не нуждается в поддержке, поэтому госпрограммы должны быть направлены на помощь отдельным категориям граждан РФ, уверен вице-президент АБР.
Помимо того, участники дискуссии предложили способы повысить популярность жилищных депозитов — нового инструмента для накопления средств на покупку жилья, который сейчас разрабатывается в Госдуме и уже прошел первое чтение. Алексей Войлуков предложил привлекать вкладчиков льготными ставками по вкладу, увеличением суммы его страхования. Также он предложил дать региональным властям возможность сочетать этот продукт с местными программами поддержки ипотечного рынка.
Помимо того, доходы по жилищным вкладам следует освободить от НДФЛ и взысканий в рамках исполнительного производства, считает Андрей Емелин. По его словам, это обеспечит инструмент правовой стабильностью, что сделает его более привлекательным.
Как в России борются с мошенниками
Третий блок пресс-конференции в МИЦ «Известия» был посвящен противодействию мошенничествам. С 25 июля вступает в силу закон, в соответствии с которым банки должны возмещать средства, если не выполнили новые требования по защите клиентов. А именно — если кредитная организация допустила перевод на счет из специальной базы о подозрительных получателях, которую ведет ЦБ, напомнил глава НСФР Андрей Емелин. Банки должны отслеживать такие перечисления и приостанавливать их на два дня — так называемый период охлаждения.
Некоторые игроки уже реализуют подобные инициативы. Среди них — «Тинькофф», который ещё осенью 2023 года запустил сервис «Защитим или вернем деньги». Как заявил на пресс-конференции руководитель центра экосистемной защиты банка Олег Замиралов, за полгода работы сервис спас пользователей от потерь в 196 млн рублей, при этом в случае, когда технологии не успели предотвратить мошенничество, банк компенсировал жертвам 100% потерь — 5 млн рублей.
Для борьбы со злоумышленниками в «Тинькофф» выступили с инициативой создания единого идентификатора клиента для обмена данными между банками по операциям по картам и через систему быстрых платежей. Таким образом банки могли бы ужесточать проверку неблагонадежных получателей платежей и смягчать — по проверенным клиентам. Таким идентификатором мог бы стать хеш ИНН, полагает Олег Замиралов.
— Когда идет межбанковский перевод по карте или СБП, видны лишь номер карты или номер телефона, который является некой ширмой. Непонятно, кто за ней стоит. Это усложняет работу. Из-за этого могут возникать ложные срабатывания. Например, муж переводит жене всегда внутри одного банка, а тут вдруг — перевод на карту другого банка. Мы должны отреагировать, долго его переубеждать, а потом выяснится, что это был обычный перевод жене — но в другой банк, — рассказал Олег Замиралов.
По его словам, инициатива уже обсуждалась в банковском сообществе — игроки рынка смотрят на нее положительно. Но для реализации, по мнению экспертов, потребуются доработки со стороны НСПК, а также уточнение законодательной базы.
Уже сейчас с участниками рынка обсуждается 16 рекомендация ФАТФ, которая предполагает, что кроме ИНН к данным об операции следует добавить год рождения получателя и другие более детальные данные, отметил Алексей Войлуков из АБР. Это значительно более трудозатратный вариант, чем предлагаемый «Тинькофф».
ИНН уже решили использовать для идентификатора заемщиков в законе о самозапрете на кредиты, добавил Андрей Емелин из НСФР. Его плюс в том числе в том, что его можно получать по вторичным данным из ФНС, а также по ИНН нет ограничений с точки зрения персональных данных.
