ЦБ обязал банки предупреждать граждан о незастрахованных вложениях
Центробанк разослал по банкам письма, в которых обязал кредитные организации информировать клиентов о том, что сберегательные сертификаты не подпадают под систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, то, имея такой сертификат, его владелец не может рассчитывать на 700-тысячную компенсацию от Агентства по страхованию вкладов. Письма за подписью первого зампреда ЦБ Алексея Симановского поступили в коммерческие банки на днях (есть в распоряжении «Известий»).
Сберегательные сертификаты предлагает небольшое количество банков, в их числе Банк Москвы, банки «Петрокоммерц», «Пересвет» и «Евромет». Крупнейший игрок на рынке — Сбербанк. Сберсертификат — это ценная бумага, которая имеет четыре основных отличия от банковского вклада. Сертификат нельзя пополнить, как вклад. Однако сертификат, в отличие от депозита, можно подарить кому-либо, скажем, на свадьбу: в итоге получать средства будет тот, кто предъявил сертификат к оплате. Он оформляется как свидетельство, которое предъявляется к оплате по истечении срока действия, вкладчики же оформляют договор с банком. Кроме того, сберегательные сертификаты на предъявителя не подпадают под систему страхования вкладов, то есть если банк, выдавший сертификат, лишится лицензии, то 700 тыс. рублей клиент банка не получит. При этом ставки по сберсертификатам в среднем на 1 процентный пункт выше, чем по вкладам. Например, в Сбербанке максимальная доходность по первым — 9,75% на трехлетние сертификаты, тогда как по вкладам это 8,75%. Сертификаты и вклады можно истребовать досрочно, но с потерей доходности: вместо декларируемых процентов клиент получает минимальные 0,01% годовых в обоих случаях. В отличие от депозитов средства вложенные в сберсертификаты, не застрахованы государством.
В письмах Симановского, поступивших в коммерческие банки, указано, что информация об отсутствии страховки по сберсертификатам должна размещаться в отделениях кредитных организаций, а также на самих бланках сертификатов. Вместе с тем сообщается, что отсутствие указанной информации не является основанием для отказа в регистрации условий выпуска сберегательных сертификатов.
Депутат, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков пояснил «Известиям», что письма ЦБ носят рекомендательный характер. Тем не менее Банк России намерен отслеживать исполнение данной рекомендации силами теруправлений, чтобы исключить злоупотребления, дополняет депутат.
В банках пока не стали комментировать нововведение регулятора. В Сбербанке отметили, что будут размещать требуемую информацию на бланках сертификатов.
Симановский в письмах отмечает, что новое требование ЦБ обусловлено «увеличением объема операций со сберегательными (депозитными) сертификатами». Так, согласно статистике ЦБ, несмотря на отсутствие страховки средств населения, привлеченных в банки таким путем, в 2012 году они обеспечили 10% прироста средств населения в банках. Если в целом за прошлый год средства физлиц на счетах в банках приросли на 20,1%, до 14,3 трлн рублей, то объем сберсертификатов вырос с 11,5 млрд до 228,4 млрд рублей, то есть почти в 20 раз. На 1 мая 2013 года объем сертификатов составил 279,8 млрд рублей.
Практически весь рост рынка сберегательных сертификатов в прошлом году обеспечил Сбербанк, активизировавший этот канал привлечения. За год объем средств, привлеченных госбанком посредством этого инструмента, составил 210 млрд рублей, притом что в целом объем средств населения в банке за этот период вырос на 1 трлн. Во многом такая популярность сертификатов Сбербанка при отсутствии госгарантий по ним объясняется тем, что вероятность банкротства крупнейшего банка страны минимальная. При этом банк экономит на отчислениях в фонд страхования вкладов.
— Сбербанк занимает 97% рынка сберсертификатов, а сам рынок сберсертификатов составляет всего 0,2% рынка вкладов, — комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Однако некоторые игроки интенсивно наращивают свои позиции на этом рынке. Это «Петрокоммерц», который увеличил объем выпущенных сберсертификатов с 0,4 млрд рублей до 1,6 млрд за четыре месяца этого года, и банк «Пересвет» (рост с 0,7 млрд рублей до 1,4 млрд).
Отсутствие отчислений в фонд страхования — не единственная причина, по которой банки заинтересованы в выпуске сертификатов. Поправки, внесенные в Госдуму в случае их принятия, сделают невозможным досрочное истребование размещенной на сертификате суммы. Норма о сберегательных сертификатах, предполагающая отказ вкладчика от права досрочного получения денежных средств по ним, включена в проект изменений Гражданского кодекса. При этом безотзывные вклады в соответствии с «дорожной картой» по созданию Международного финансового центра (есть в распоряжении «Известий») появятся не раньше 2014 года.
Введение безотзывных сертификатов является своего рода антикризисной мерой, говорит руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков: банки могут получить более стабильные пассивы, то есть средства, по которым клиенты не будут массово обращаться за досрочным снятием. Как альтернатива вкладам, которые до сих пор не стали безотзывными, сберсертификат для банка — неплохой выход, но их надо раскрутить, сделать понятными населению, отмечает эксперт.
