Банкиры просят Минфин раскрыть им данные о доходах заемщика

Банкиры заявляют о необходимости раз в квартал получать информацию о доходах граждан от Федеральной налоговой службы (ФНС) и Пенсионного фонда (ПФР). Требуется закрепить на уровне закона право банков получать эти сведения, говорится в письме за подписью председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленном директору департамента финансовой политики Минфина Сергею Барсукову (есть в распоряжении «Известий»).

В документе отмечается, что создание реестра данных о доходах заемщиков позволит снизить риски банков при оценке платежеспособности клиентов и уровень закредитованности населения. Минфин концептуально поддержал предложение НСФР, но указал, что оно требует доработки в связи с действующим законодательством о неразглашении налоговой тайны и обработке персональных данных физлиц.

Существующие сейчас методы оценки платежеспособности клиентов (анализ справки 2-НДФЛ и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР) не являются эффективными, отмечает НСФР.

Во-первых, анализ документов на подлинность является крайне трудоемким и требует от сотрудников банка, занимающихся оформлением кредитов, достаточно глубоких знаний в сфере бухучета. Также такой анализ не позволяет с высокой точностью выявить подделки, особенно при соблюдении формальных правил заполнения документов.

Обращения к работодателю также не гарантирует должной степени достоверности предоставляемой заемщиком информации, указывает председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин. Любая компания вправе отказать в предоставлении таких данных, ссылаясь на конфиденциальность сведений о своих работниках. Кроме того, не исключен сговор заемщика с работодателем. В то же время проведение банком консультаций с налоговиками и сотрудниками ПФР для получения информации о налогоплательщиках и застрахованных лицах ничем не регламентировано. Это, по мнению Емелина, не позволяет рассматривать подобный механизм в качестве эффективного способа снижения рисков при оценке заемщиков.

Поэтому Национальный совет финансового рынка предлагает закрепить на уровне закона механизм официального подтверждения данных о доходах граждан. Он может предусматривать создание единой системы обмена данными между банками, ФНС и ПФР. Второй вариант — создать систему нескольких децентрализованных информационных ресурсов на базе существующих бюро кредитных историй (туда будет поступать информация о доходах клиентов, и эти сведения будут включаться в состав кредитных историй, доступ к которым банки получают по запросам). Предполагается, что в обоих случаях информация о доходах физлиц (выплат и иных вознаграждений) будет поступать от ФНС и ПФР раз в квартал. Таким образом, будет формироваться единый реестр сведений о доходах заемщиков, говорит Емелин.

«При создании реестра получение специального согласия заемщиков на передачу данных из ФНС (ПФР) требоваться не должно, — отмечается в письме НСФР. — Предоставление же информации банкам будет осуществляться только на основании согласия клиента». 

— Внедрение новации существенно снизит вероятность некорректной оценки платежеспособности заемщиков, просрочку и невозвраты по кредитам, — сообщил Емелин «Известиям». — Этот же механизм позволит в любой момент проконтролировать финансовое состояние клиента по действующим кредитным договорам, что повысит эффективность управления рисками в период обслуживания ссуд.

Банкиры поддержали идею создания реестра доходов граждан.

По словам замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлии Тузовской, предлагаемые изменения, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, с другой стороны, упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит: не нужно будет предоставлять справку о доходах и документ, подтверждающий занятость.

— Информации из ПФР и ФНС будет достаточно для оценки кредитоспособности заемщика, — считает Тузовская. — Особенно это актуально для клиентов, у которых головная организация располагается не в том городе, где работает сам сотрудник.

Как отмечает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют-банка Антон Павлов, в случае реализации инициативы можно ожидать сокращения уровня просрочки по кредитам физлицам, а также снижения рисков мошенничества. Кроме того, получение таких данных может способствовать росту интереса банков к экспресс- и POS-кредитованию, считает собеседник «Известий».

— Допуск банкиров к информации о доходах граждан позволит существенно повысить прозрачность розничного кредитного рынка, эффективность отбора заемщиков и качество розничных кредитных портфелей, cнизятся издержки банков на андеррайтинг, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — В конечном итоге реализация этой инициативы приведет к снижению процентных ставок на рынке розничного кредита и повысит устойчивость российской банковской системы.

По мнению Павлова, оптимальный вариант — передача сведений о доходах населения из ФНС и ПФР в банки через БКИ.

— Это наиболее простая схема для банка, — считает Павлов. — В случае реализации работы через БКИ затраты будут минимальны и, скорее всего, они будут связаны с заключением новых договоров с БКИ и реализацией учета новых данных в скорринговых моделях. Вариант прямых запросов через ФНС и ПФР потребует создания новых защищенных каналов связи и их интеграции с АБС.

БКИ выступают за то, чтобы данные о доходах граждан аккумулировались в кредитных историях.

— Информация о доходах, помноженная на богатые данные БКИ, станет серьезным помощником банкам и принесет позитивные результаты, — комментирует гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. — Сегодня с БКИ работают все кредитные организации — от крупнейших государственных банков до небольших МФО, включение данной информации в состав кредитного отчета — оптимальный вариант для предоставления данной информации кредиторам. Первый вариант — сложный в реализации как для банков, так и для ФНС и ПФР.

Предоставление данных из ПФР и ФНС будет технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к персональным данным гражданина, подчеркивает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

В свою очередь, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина опасается, что при таком сценарии БКИ получат монополию на распоряжение данными о доходах граждан.

Юристы, опрошенные «Известиями», указывают, что предложение не противоречит действующему законодательству.

— Информация о доходах граждан будет передаваться банкам исключительно на основании согласия клиента, то есть клиент будет вправе и отказать в предоставлении указанных сведений в том или ином случае, говорит юрист компании «Хренов и партнеры» Дарья Лобачева. — Для реализации новации необходимо внести изменения в закон «О кредитных историях», а также «О банках и банковской деятельности».

В свою очередь, руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг считает, что инициатива НСФР нарушает законодательство о персональных данных. Осадчий указал, что новация также нарушает налоговую тайну.

В Минфине поддерживают эти доводы. В министерстве «Известиям» сообщили, что инициатива НСФР находится на рассмотрении.

— Идея требует дополнительной проработки в связи с действующим законодательством о неразглашении налоговой тайны и обработке персональных данных физических лиц, — пояснили в министерстве. — Концептуально Минфин поддерживает идею ускорения процессов оценки платежеспособности заемщиков и снижения рисков при осуществлении подобных проверок.

Как заявили «Известиям» в ФНС России и ПФР, вопрос о прямой передаче данных в коммерческие банки, в том числе в автоматизированном виде, ведомствами не рассматривается. Федеральным законодательством установлены существенные ограничения по использованию такой информации из баз ПФР и ФНС. Информация о доходах, находящаяся в распоряжении ФНС и ПФР, предоставляется по запросу только самому гражданину либо уполномоченному им в установленном порядке лицу.