Банкиры посчитали излишними требования ЦБ по защите банкоматов

Банковское сообщество раскритиковало проект указания Центробанка, обязывающий кредитные организации переоснастить банкоматы в рамках борьбы с фальшивомонетничеством. По требованию регулятора все банкоматы должны будут распознавать минимум четыре машиночитаемых признака купюр. Как указывают банкиры, переоснащение банкоматов грозит участникам рынка миллиардными расходами. Позиция банковского сообщества нашла отражение в письме за подписью председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленном председателю Банка России Эльвире Набиуллиной (есть в распоряжении «Известий»). 

В настоящее время, согласно Положению ЦБ № 318-П, требование регулятора по обязательному распознаванию не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот действует только в отношении банкоматов с функцией рециркуляции — когда устройство выдает те же купюры, которые получает через устройство приема наличных. Для остальных устройств, где функции приема и выдачи купюр разделены, они носили рекомендательный характер. Однако после массовых атак фальшивомонетчиков в октябре 2013 года на банкоматы крупнейших банков ЦБ решил сделать обязательными требования о «четырех признаках» ко всем без исключения банкоматам. 

В письме Набиуллиной Емелин указывает, что такое требование существенно увеличит расходы банков. Затраты на апгрейд банкоматов, по подсчетам НСФР, составят несколько миллиардов рублей (из расчета, что один банк потратит около 30 млн рублей на переоснащение тысячи устройств). Всего на рынке сейчас работает 895 кредитных организаций. Самые крупные банкоматные сети у Cбербанка (50 тыс. устройств). У ВТБ24 — 11,5 тыс. банкоматов, у Росбанка около 3 тыс., у банка «Уралсиб» — 2,9 тыс., у Альфа-банка — 2,8 тыс. Еще у 16 кредитных организаций число банкоматов превышает 1 тыс. устройств. По последним данным ЦБ (на 1 октября 2013 года), в России установлено свыше 200 тыс. банкоматов. 

Как пишет Емелин, расходы на апгрейд банкоматов банки будут перекладывать на клиентов, что может выражаться в увеличении стоимости услуг для граждан (например, будут повышены кредитные ставки или комиссии).

Как отмечает представитель НСФР, проект указания ЦБ не распространяется на платежные терминалы, которые могут накапливать фальшивые банкноты, что станет серьезным препятствием в борьбе с подделкой дензнаков. При этом среди терминалов есть те, что не только принимают купюры, но и выдают сдачу, что повышает риск роста фальшивомонетничества. По данным J'son & Partners Consulting, число небанковских платежных терминалов также превышает 200 тыс. устройств.

По словам банкиров, предлагаемое нововведение, будучи ограничено только банками, не решит в корне проблему оборота фальшивых купюр. При этом, как отмечают специалисты, сама банковская система всегда очень чутко и быстро реагирует на появление новых видов подделок путем усовершенствования «глубины» анализа уже контролируемых признаков подлинности купюр. Поэтому, по мнению Емелина, ЦБ стоит ввести переходный период для переоснащения банками устройств. Кроме того, банки не должны быть единственными, на кого распространяется действие проекта указания, считает глава НСФР.

За III квартал 2013 года ЦБ выявил 6,5 тыс. фальшивых купюр достоинством в 5 тыс. рублей и 6,321 тыс. — достоинством в 1 тыс. рублей. На данный момент доля фальшивых 5-тысячных банкнот составляет 40% в общем объеме поддельных денежных средств.

По словам начальника отдела пластиковых карт и сервисов ДБО Абсолют-банка Алексея Перова, помимо увеличения стоимости услуг для клиентов одним из последствий принятия проекта станет то, что мелкие и средние банки потеряют интерес к развитию банкоматных или терминальных сетей.

— Не стоит забывать о том, что в настоящее время в России порядка 80% операций с использованием пластиковых карт приходится именно на снятие наличных, — говорит Перов.

По мнению вице-президента СМП Банка Елены Дворовых, наиболее целесообразным выглядит дифференцированный подход к устройствам.

— Например, нет смысла делать более сложными банкоматы, которые просто выдают наличные, — считает Дворовых. — Купюры, которые загружаются в них, предварительно проходят проверку в самом банке, специалисты которого располагают необходимой техникой. Обратная ситуация с платежными терминалами, но здесь следует иметь в виду, что установка дополнительных и физических, и программных средств проверки требует и трудовых, и временных затрат. 

Примерные затраты на доведение парка терминальных устройств банка до соответствия требованиям распознавания четырех машиночитаемых признаков — $800–900 на каждый терминал, то есть около 1/3 его стоимости, указывает замдиректора департамента банковских продуктов СБ Банка Станислав Свентковский. 

— Безусловно, норма, предложенная Центробанком, необходима, — комментирует предправления Златкомбанка Алексей Шитов. — Но для ее безболезненной реализации нужен переходный период в несколько лет. Тогда и банки, и производители банкоматов и платежных терминалов в нормальном, рабочем режиме смогут произвести все необходимые доработки. Чрезмерно же сжатые сроки на подобное переоснащение приведут только к значительному росту и без того немалых расходов на подобное переоснащение.

Тот факт, что платежные терминалы могут и не быть оснащены считывающими устройствами в соответствии с требованиями ЦБ, вызывает у банкиров недоумение.

Как отмечают эксперты, сегодня через терминалы проходит серьезный денежный поток (по данным J'son & Partners Consulting, в 2012 году оборот рынка небанковских платежных терминалов составил 762 млрд рублей), и они действительно могут накапливать фальшивки. Этот риск гораздо выше, чем риск получить поддельную банкноту из банкомата только с функцией выдачи денег. 

Представители терминального бизнеса пока не комментируют нововведения.

В Центробанке пояснили, что переоснащение банкоматов кредитных организаций будет проходить постепенно.

— Требование проверки четырех машиночитаемых признаков подлинности, имеющих разную физическую природу, обусловлено объективными фактами постоянного совершенствования поддельных денежных знаков, все более точной имитации отдельных признаков подлинности, — указали в ЦБ. — Совершенствование алгоритмов обработки информации об ограниченном количестве проверяемых в ПТС характеристик денежных знаков в данной ситуации может давать только временный эффект и является тупиковым путем. Об этом свидетельствует и международный опыт — в условиях роста количества подделок, сбываемых через банкоматы, производители валидаторов вынуждены обеспечивать увеличение количества проверяемых защитных признаков. Вместе с тем, учитывая большое количество эксплуатируемых в нашей стране банкоматов и платежных терминалов, Банк России рассматривает варианты постепенного введения требования проверки четырех машиночитаемых признаков, которые не приведут к значительным единовременным финансовым затратам кредитных организаций.