Микрофинансисты поставят стартаперов на счетчик

Максимальная сумма микрофинансового займа должна утроиться — с 1 млн до 3 млн рублей. Такие изменения в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» подготовлены аппаратом бизнес-омбудсмена Бориса Титова. Цель поправок — усилить поддержку компаний малого и среднего бизнеса (в основном стартапов) за счет микрофинансовых организаций. Минэкономразвития поддерживает проект, сообщили «Известиям» в ведомстве — ведомство особо подчеркнуло успехи муниципальных микрофинансистов, где ставки ниже банковских.

Зачем расширяют понятие микрозайма

— Для повышения эффективности поддержки субъектов малого и среднего бизнеса со стороны микрофинансовых организаций необходимо увеличить максимальную сумму микрозайма, — сообщил «Известиям» автор поправок, руководитель аппарата омбудсмена на рынке банковских услуг Алексей Чирков. — Это поможет МФО активнее кредитовать предпринимателей, вовлеченных в производство и сельское хозяйство, где оборачиваемость средств не столь высока, как в торговле и сфере услуг.

Как отмечает Чирков, в основном меры направлены на поддержку начинающих предпринимателей и компаний — стартапов, которым отказали банки.

— Большинство кредитных организаций в настоящий момент не готово предоставлять приемлемые условия кредитования предпринимателям, чей стаж в бизнесе составляет менее года, — говорит Чирков. — Одним из источников финансирования для начинающих бизнесменов становятся займы микрофинансовых организаций.

Эти изменения обсуждались на прошлой неделе на встрече участников рынка МФО и деловой общественности с ЦБ. На мероприятии присутствовал начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута, сопредседатель общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Антон Данилов-Данильян, председатель совета СРО НП «Объединение МиР» Александр Арифов и директор этой организации Андрей Паранич, а также Чирков. Обсуждаемые поправки решено представить президенту Владимиру Путину в мае 2014 года (в составе ежегодного доклада бизнес-омбудсмена). Их также предложено внести в программу Минэкономразвития, которое в соответствии с действующим законодательством является ключевым органом власти, ответственным за реализацию мер по господдержке малого и среднего предпринимательства (МСП).

Какие ставки ждут стартаперов

Сегодня ставки по кредитам МФО для малого бизнеса стартуют от 9% годовых (муниципальные фонды микрофинансирования — они активно развиваются с 2011 года) и достигают 35–40% годовых (частные МФО), свидетельствуют данные Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Средняя ставка по микрозаймам бизнесу — 24,7% годовых при сроках от 3 месяцев до 1 года. Cредневзвешенная ставка по займу сроком до 3 лет для малого и среднего бизнеса в банке — 15% годовых; но для получения кредита необходимо проработать на рынке 3–6 месяцев и предоставить имущественный залог банку.

МФО также требуют предоставления залога или поручительства. Например, в «Городской сберегательной кассе» можно предоставить либо поручительство, либо залог, в Центре финансовой поддержки — залог. В основном МФО требуют залог недвижимости и автотранспорта — как банки. При этом кредитуют почти в два-три раза дороже. Так что выгода от нововведения неочевидна, и проницательные из стартаперов не обратятся к МФО, считает большинство опрошенных «Известиями» экспертов.

По мнению Аркадия Морейниса, известного инвестора в стартапы (в числе прочего организовал акселератор «Главстарт»), начинающим компаниям и предпринимателям выгоднее обратиться за кредитом в банки и получить средства под 12–15% годовых, чем идти в МФО за 40-процентным займом.

— Банки, действительно, неохотно кредитуют стартапы, — говорит Морейнис. — Но в случае отказа предпринимателю или начинающей компании выгоднее обратиться к бизнес-ангелу за поддержкой. Непонятно, выживет ли стартап, и оставаться без квартиры или машины (а МФО требуют соответствующего залога) вряд ли представляется разумным.

Морейнис подчеркивает, что логика в обращении стартаперов в МФО отсутствует, так как начинающие ИП и компании не потянут высокую долговую нагрузку.

По оценке аналитика компании AForex Нарека Авакяна, подобные расходы по обслуживанию займа с десятками процентов годовых могут себе позволить лишь около 15% от общего количества малых предприятий в стране.

— Кредитная ставка у структур МФО в несколько раз превышает банковскую, — комментирует председатель президиума Ассоциации молодых предпринимателей Дмитрий Кравченко. — Возврат кредита на бизнес даже по банковской процентной ставке 15–20% является огромной проблемой для бизнесменов, и, как следствие, только 30% начинающих предпринимателей выживают на рынке. Необходимо отметить, что получение микрозайма у МФО является быстрой и, как правило, успешной процедурой для предпринимателя. При условии сниженной кредитной ставки и упрощенных условиях выдачи займов малый бизнес в России будет динамично развиваться.

Минэкономразвития поддерживает проект омбудсмена

Банкиры не уверены, что повышение максимальной суммы кредитов МФО значимо отразится на объемах финансирования малого бизнеса.

— 3 млн рублей — это существенные деньги для малого предпринимателя в большинстве случаев, и маловероятно, что за кредитом такого размера они пойдут в микрофинансовые организации, поскольку размер переплаты по кредиту, учитывая ставки МФО, будет весьма значителен, — считает первый зампред СМП Банка Александр Левковский. — В случае потребности в средствах в таком объеме гораздо разумнее обращаться в банки, тем более что на рынке существует достаточное число кредитных организаций, активно и успешно работающих в этом сегменте.

Микрофинансисты, что логично, положительно восприняли нововведение. Новация в случае принятия будет способствовать расширению их клиентской базы.

— Для субъектов малого и среднего предпринимательства, организующих свое дело, микрозаймы достаточно доступны благодаря сотрудничеству микрофинансовых организаций с фондами — к примеру, МФО «Народная казна» выдает бизнес-займы при поддержке Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности, — отмечает исполнительный директор МФО «Народная казна» Анастасия Локтионова. — Лишь треть банков в стране специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса, остальные могут выдать кредиты предпринимателям лишь в том случае, если бизнес уже приносит стабильную прибыль в течение полугода или имеется обеспечение. Есть вариант воспользоваться деньгами банка, не уточняя, на какие цели они пойдут — тогда шансы получить кредит в банке увеличиваются. Но не каждый готов под залог отдать квартиру, машину, любимую дачу. Как вывод: банки не рискуют выдавать необеспеченные кредиты, причина — ужесточение регулирования банковской сферы со стороны ЦБ.

Минэкономразвития России поддерживает представленные поправки, сообщили «Известиям» в ведомства.

— В настоящее время в рамках федеральной финансовой программы поддержки малого и среднего предпринимательства созданы и действуют около 150 региональных и муниципальных микрофинансовых организаций. Мы видим, что услуги таких организаций весьма востребованы. Они не только позволяют решать вопросы «кассового разрыва» и сезонности, но и готовят заемщиков к следующему уровню финансирования — банковскому. Также важно отметить, что такие организации позволяют региональным правительствам оказывать целевую поддержку отдельным секторам экономики за счет снижения ставки по микрозайму.

В соответствии с требованиями Минэкономразвития России максимальная ставка муниципальных МФО составляет 10%, в ряде регионов для приоритетных секторов она снижается до 3–5%. Муниципальные фонды микрофинансирования учреждаются муниципалитетами в рамках программы Минэкономразвития по господдержке малого и среднего предпринимательства. Министерство проводит конкурсы на субсидирование МФО для поддержки малого и среднего бизнеса, ставки устанавливаются программой ведомства для каждого конкретного региона.

— По прогнозам экспертов, темпы роста банковского кредитования малого бизнеса в 2014 году снизятся, поэтому нам необходимо развивать в рамках госпрограммы меры, которые помогут минимизировать негативные последствия такого снижения, — добавили в ведомстве. — В этих условиях увеличение суммы микрозайма представляется актуальным. Мы также заинтересованы в формировании для государственных и муниципальных микрофинансовых организаций особой системы контроля-надзора, которая прежде всего отграничит их от организаций, осуществляющих исключительно потребительское кредитование.

В Минфине не ответили на запрос «Известий», а в Центробанке сообщили, что предложение бизнес-сообщества о расширении границ микрокредитов поступало в ведомство.

— Мы готовы его обсудить, но только в отношении займов малому бизнесу, — говорят в пресс-службе ЦБ. — Для потребительского микрофинансирования вопрос так не ставится. Предпринимательские объединения приводят два основных аргумента в пользу повышения суммы микрозайма бизнесу. Это накопленная с 2009 года, когда разрабатывался закон о микрофинансировании, инфляция и растущие затраты предпринимателей на открытие своего дела. Учитывая, что одна из задач мегарегулятора состоит в охлаждения рынка потребкредитования с одновременным наращиванием объемов кредитования реального сектора экономики для выравнивания сложившегося дисбаланса, концептуально это предложение нам понятно. Но позиция Банка России еще не выработана, сначала нужно провести анализ всех рисков и необходимые консультации.