Если заемщик использует целевой кредит не по назначению, банк вправе потребовать полного досрочного возврата ссуды. Об этом говорится в письме Центробанка, направленном на днях в коммерческие кредитные организации (копия есть у «Известий»).

К целевым кредитам относятся ипотечные и автокредиты (это два наиболее распространенных вида целевых займов), ссуды на образование и на отдых, а также займы на конкретные товары через магазины. Когда банк выдает клиенту целевой кредит, в договоре прописывается, на что именно заемщиком будут потрачены полученные средства (например, на покупку машины или квартиры). Как правило, целевой кредит выдается под залог. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым. Например, средняя ставка по автокредитам сейчас составляет 10–16% годовых, по ипотеке — 12–12,5%, в то время как по потребительскому займу — 20–30% годовых. Вполне логично, что клиент при покупке машины или квартиры обращается в банк именно за целевым кредитом. Для банка же цель кредита определяет инструменты контроля за его возвратностью, а ставки характеризуют степень риска.

Однако на рынке существуют и полумошеннические схемы, когда граждане пытаются получить «целевые» средства, но использовать их по своему разумению. Наиболее распространенная схема выглядит так. Два гражданина якобы заключают сделку купли-продажи подержанного авто. Один из них идет в банк за кредитом и получает его под низкий процент. Паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке, машина является залогом по кредиту. На самом деле авто сделки между продавцом и покупателем не происходит: ПТС переписывается на заемщика, а тот дает доверенность продавцу на пользование автомобилем — и тот продолжает ездить на своей машине. Продавец и покупатель получили дешевые кредитные средства: как правило, они делятся на двоих, как и платежи по займу.

Банк может обнаружить такое нецелевое использование кредита, когда, например, клиентом допущена просрочка. При задержке двух и более платежей банк может дать сигнал службе безопасности проверить заемщика. Та по своим каналам устанавливает, что клиент ничего не покупал, что он является номинальным владельцем авто, выписав доверенность на реального владельца, а кредитные средства использованы не по назначению. Помимо отслеживания просрочек банки путем регулярного анализа движения денежных средств по кредитному счету клиента видят, на какие цели идет расход. Банка внимателен к целевому использованию потому, что на этом строится прогноз дальнейшего состояния платежеспособности заемщика, его возможности выполнять своевременно и в полном объеме взятые обязательства.

В письме ЦБ говорится, что в случае нецелевого использования кредита банк вправе потребовать полного досрочного возврата ссуды. Если клиент отказывается, банку придется идти в суд с иском о досрочном взыскании и обращении взыскания на предмет залога. То есть Центробанк стимулирует банки заранее вскрывать такие схемы и начинать процесс взыскания долга, чтобы итоговые потери были меньше. Рост просроченной задолженности населения (с просрочкой от 90 дней), по данным ЦБ, в I полугодии 2014 года вырос на 36%, до 746,55 млрд рублей.

Стоит отметить, что шансы на успех у кредитных организаций в таких случаях не 100-процентные.

— На рынке существует аналогичная автомобильной кредитная схема с «продажей» жилья на вторичном рынке, но тут при выявлении «нецелевого использования кредита» банк может остаться без обеспечения, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами Бинбанка Николай Вялов. — Суды в подобных случаях достаточно часто отказывают в удовлетворении требований об обращении взыскания на залоговое имущество, поскольку такой кредит по своей сути близок к кредитам на любые цели под залог имеющейся недвижимости. В результате суды зачастую отказывают кредиторам, используя следующую формулировку: «заемные средства предоставлялись не на цели приобретения спорной квартиры, в связи с чем требования истца в части обращения взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество не подлежат удовлетворению». И в данной ситуации возможность для банка требовать досрочный возврат ссуды является одним из инструментов защиты. Однако если заемщик оплачивает кредит своевременно, информация о «нецелевом использовании кредита» до банка может и не дойти. В этом случае банку нет необходимости принимать какие-либо шаги по взысканию.

Руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг приводит другой пример нецелевого использования ссуды: кредит выдается на инвестиционный проект, а заемщик рассчитывается этими деньгами со сторонними контрагентами, финансируя операционную деятельность.

— В этом случае банк не может осуществлять эффективный мониторинг источников возврата кредита, его риски возрастают, что может негативно сказаться на его платежеспособности, — отмечает Кенигсберг. Еще один пример — кредит берут на учебу, а тратят на покупку автомобиля.

Банки могут в договорах прописывать санкции за нецелевое использование средств — штрафы или досрочный возврат ссуды. Как правило, кредитные организации ограничивались штрафами (от 0,2% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки), но теперь и те, кто условия о досрочном взыскании не вписал, фактически вправе к нему прибегать.