Достаточность фонда страхования вкладов за год упала вдвое

По итогам 2014 года показатель достаточности фонда Агентства по страхованию вкладов (отношение его размера за вычетом резерва по наступившим страховым случаям к общему объему застрахованных вкладов) снизился с 1,3 до 0,5%. Об этом говорится в отчете о деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) за 2014 год. К настоящему моменту достаточность опустилась до 0,2–0,3%.

Впервые показатель достаточности фонда АСВ опустился ниже порогового значения в декабре 2013 года (до уровня 4,1%), тогда как еще на 1 июля того же года его значение составляло 5,1%.

«К концу 2014 года совокупный объем застрахованных вкладов достиг 18,3 трлн рублей, увеличившись по сравнению с 2013 годом на 1,5 трлн (на 9%), — следует из отчета. — Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) на конец года составил 12,7 трлн рублей (69,4% всех застрахованных вкладов). Объем ФСВ на 31 декабря 2014 года составлял 83,6 млрд рублей. В апреле 2014 года вступил в силу федеральный закон, по которому для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов АСВ может получать кредиты Банка России — на финансирование выплат возмещений по вкладам. Расчеты агентства показали, что прогнозируемый на 2015 год размер ФСВ будет достаточным для осуществления выплат, притом что размер страхового возмещения в конце 2014 года на уровне закона был увеличен вдвое — до 1,4 млн рублей, а со 2 апреля 2015 года вводится отдельное страхование счетов эскроу, предназначенных для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (предельный размер страхового возмещения составляет 10 млн рублей)».

Более чем двукратное снижение показателя достаточности фонда в АСВ объясняют увеличением в отчетном году числа отзывов лицензий у банков Центробанком.

«2014 год характеризуется заметным увеличением количества страховых случаев и совокупного объема выплат страхового возмещения по ним, — говорится в отчете. — Были отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 61 банка — участника системы страхования вкладов, тогда как в 2013 году — у 27 таких банков. Общий объем страховой ответственности АСВ по этим случаям составил 189,8 млрд рублей перед 1,18 млн вкладчиков. При этом объем страховых выплат по сравнению с 2013 годом увеличился почти в два раза (со 103,9 млрд до 202,4 млрд рублей), а число вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения, — в 1,5 раза (с 369 тыс. до 579 тыс.). Всего за время действия системы страхования вкладов к 1 января 2015 года произошло 218 страховых случаев, общий объем выплат составил 390 млрд рублей. С начала 2014 года АСВ осуществляет страхование вкладов индивидуальных предпринимателей, 12,1 тыс. из которых в отчетном периоде получили страховое возмещение на общую сумму 967,3 млн рублей. Также АСВ участвует в санации 14 банков».

На 10 марта 2015 года размер фонда АСВ — 67,2 млрд рублей, что почти на 20% меньше уровня 31 декабря 2014-го, при двукратном росте максимальной суммы возмещения (с 700 тыс. до 1,4 млн рублей). А значит, скорее всего, показатель достаточности ФСВ, который уже в декабре 2014 года являлся критическим, стал еще ближе к нулю и сейчас составляет порядка 0,2–0,3%.

В АСВ не ответили на запрос «Известий», но понятно, что сокращение его фонда тревожит власти: глава правительства Дмитрий Медведев на совещании 13 марта 2015 года поручил Минфину, Минэкономразвития, ЦБ и АСВ проработать механизм частичного возмещения страховки по вкладам населения. По мнению властей, банки и клиенты должны разделить риски, чтобы население более ответственно подходило к выбору банков для размещения накоплений. Как официально заявлял замминистра финансов Алексей Моисеев на этой неделе, вопрос, какая часть вклада в итоге будет застрахована, а какая — нет, сейчас обсуждается. Банкиры на условиях анонимности отмечают: если будет введена данная полумера, спрос граждан на депозиты снизится и они для получения большей доходности при прочих равных условиях (отсутствие 100-процентной страховки) начнут активнее вкладываться в более рискованные финансовые инструменты.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что из-за стремительного сокращения фонда страхования вкладов ЦБ вынужден отправлять на санацию банки даже в том случае, если она экономически неэффективна или если банк был вовлечен в криминальные операции.

— Примером является Мособлбанк, который был в мае 2014 года отправлен на санацию, несмотря на то что мошеннически привлек более 70 млрд рублей неучтенных вкладов, — поясняет аналитик. — По существу, из-за малого размера фонда возникает всё больше неприкасаемых банков too big to fail — и даже средние банки становятся «слишком большими, чтобы разориться», лицензия у них не будет отозвана ни при каких обстоятельствах.

В то же время Осадчий считает, что угроза дефолта АСВ маловероятна.

— В критической ситуации депозиты населения в банках могут быть заморожены, их нельзя будет изъять, — говорит аналитик. — Например, 22 июня 1941 года постановлением Совета народных комиссаров СССР вклады населения в сберегательных кассах были блокированы (заморожены). Замораживание депозитов было характерной особенностью банковского рынка США вплоть до марта 1933 года. Неоднократно замораживали депозиты страны Латинской Америки: Бразилия — в 1990 году, Эквадор — в 1999-м, Аргентина — в 2001-м. Так, в Аргентине депозиты были заморожены на 90 дней начиная с 1 декабря 2001 года. Это замораживание, так называемое корралито (corralito — буквально «загончик для скота»), продлевалось до начала 2003 года. Замораживание стало реакцией на массовый отток депозитов из-за кризиса, охватившего Аргентину в начале 2001 года.

Другие эксперты уверены, что ситуация не критическая.

— Основные мероприятия по инвентаризации банковской системы проведены, основные траты фонда уже совершены, — уверена первый зампред Локо-банка Ирина Григорьева. — Кроме того, с 1 июля у АСВ появится дополнительный источник средств, так как ставка взносов в ФСВ для банков будет дифференцирована в зависимости от уровня процентных ставок по вкладам. Помимо этого, все шансы на успех имеет проект «дружеской» санации, при котором банковский сектор будет активнее консолидироваться (/news/584411). В таком варианте средства АСВ будут возвратны.

По словам аналитика агентства «Рус-Рейтинг» Евгения Славнова, в случае нехватки средств для выплат вкладчикам АСВ может достаточно оперативно привлечь необходимое финансирование как у Банка России, так и у правительства.

— Соответственно, размер фонда страхования вкладов (равно как и его достаточность) — величина достаточно условная и может быть относительно легко приведена к необходимому уровню, — говорит Славнов. — При этом есть большие сомнения, что Банк России или правительство откажут АСВ в финансировании в случае нехватки средств у последнего при наступлении страхового случая: это очевидным образом подорвет доверие вкладчиков и может потенциально привести к массовому изъятию средств населения, что, в свою очередь, окажет сильный негативный эффект на стабильность всей банковской системы. Это слишком серьезный риск, на который ни ЦБ, ни правительство не пойдут, особенно в текущей ситуации. Соответственно, в краткосрочной перспективе достаточность фонда будет сохранятся на низком уровне и дополнительные средства будут выделяться в случае необходимости по мере наступления страховых событий.