ЦБ будет штрафовать банки за отказ предоставлять кредитные истории
Центробанк предупредил банки о начале применения жестких санкций за неисполнение законодательства «О кредитных историях». В письме зампреда ЦБ Михаила Сухова (есть у «Известий») говорится, что банки пострадают за ненаправление ими в бюро кредитных историй (БКИ) новой, информационной части кредитных историй — по каждому российскому заемщику. Новая обязанность появилась у банков с 1 марта 2015 года. По словам источника, близкого к ЦБ, в числе нарушителей — 400 из 810 российских банков.
— Банки были осведомлены о вступлении в силу нормы о направлении в БКИ информационной части КИ по заемщикам с 1 марта 2015 года, начиная с даты опубликования 189-ФЗ, то есть с 30 июня 2014 года, — пишет Сухов. — Неготовность банков к исполнению обязанности передавать в БКИ информационную часть КИ с 1 марта 2015 года является нарушением соответствующей нормы 189-ФЗ (принят 28 июня 2014 года. — «Известия»), влечет нарушение права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на ознакомление с информационной частью КИ потенциального заемщика без его согласия при принятии решения о выдаче ему кредита.
C 1 марта банки должны направлять в БКИ без согласия заемщика так называемую информационную часть кредитной истории, в которой содержатся данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче и — при наличии — фиксируется факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней. Если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Также в этой части КИ указывается тип кредитора: банк, микрофинансовая организация (МФО), кредитный потребительский кооператив. Сведения из информационной части может получить любая организация или предприниматель — если в запросе укажет, что интересуются с целью выдачи займа. Тогда БКИ обязаны предоставить данные в течение пяти рабочих дней, а согласия фигуранта (владельца) истории не требуется. Цель принятых изменений в том, чтобы, к примеру, стоматологическая клиника или иная организация при оказании услуг в рассрочку могла получить информацию о платежеспособности потенциального клиента.
Кроме информационной части, у КИ граждан есть еще три части: титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС), основная (детальная информация об обязательствах: сумма задолженности, наличие просрочки и др.), закрытая (полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика). У юридических лиц не выделяется информационной части КИ.
Кредитные отчеты, включая закрытую часть, могут бесплатно получать суды по открытым уголовным или гражданским делам, следственные органы, нотариусы и ЦБ. Для банков цена одной выписки из БКИ, как правило, составляет 30–50 рублей (до кризиса — 20–40 рублей), а 70% положительных решений о выдаче кредита принимаются на основе кредитного отчета. Несмотря на новый виток развития сегмента (обязательность пополнения всеми банками баз, то есть активов БКИ), в бюро свои тарифы не раскрывают, ссылаясь на коммерческую тайну.
Сухов отмечает в письме, что к регулятору обращался президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян с просьбой отсрочить требование по направлению банками информационной части КИ заемщиков в БКИ до 1 июля 2015 года.
Аргументация Тосуняна сводилась к следующему: существенно расширился объем информации для отправки в БКИ; техническая документация и форматы импорта данных для выгрузки новой информации в БКИ со стороны разработчика программного обеспечения ЗАО «МТЦ» и БКИ поступила в банки только после 24 февраля 2015 года, а уточнения в документацию продолжают поступать и после 1 марта 2015 года. Сухов на это подчеркнул, что банкиры, и в частности АРБ, не информировали ЦБ об указанных проблемах вплоть до середины марта, поэтому банки-нарушители должны нести ответственность.
Из письма Сухова следует, что Банк России намерен наказывать банки по ст. 74 закона «О Центральном банке» — штраф в размере до 0,1% от минимального размера уставного капитала банка (сейчас капитал должен быть не меньше 300 млн рублей, то есть речь о штрафе в 300 тыс. рублей) или ограничение проведения банком отдельных операций на срок до 6 месяцев. На 400 банков-нарушителей, по словам источника, близкого к ЦБ, приходится 90% заемщиков (по данным Fitch, в России 40 млн заемщиков). Требования закона распространяются на клиентов, оформивших кредит с 1 марта 2015 года. В крупнейших БКИ «Известиям» сообщили, что пока не проводили анализ, сколько банков нарушают 189-ФЗ, поскольку прошло мало времени для исследования данных, поступающих в информационную часть КИ и направляющихся в бюро.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с 1 марта оформлено 1,5 млн кредитов, по ним сформировано 3 млн информационных частей (они формируются не только по обслуживающемуся кредиту, то есть выданному, но и по заявкам, с последующим уведомлением о выдаче или о причинах отказа). В НБКИ не проводили анализ числа банков-нарушителей, планируют сделать это осенью, поскольку «времени для анализа поступающих данных в информационную часть прошло еще очень мало». В «Эквифаксе» также не проводили подобное исследование.
— Появление дополнительной, информационной части в кредитном отчете, безусловно, позитивная инициатива, но чтобы реализовать ее в сжатые сроки, пришлось потрудиться не только БКИ, но и банкам, — отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. — Причем чем крупнее банк, тем сложнее ему вносить какие-либо изменения в работу. Сейчас доля данных по информационным частям составляет порядка нескольких процентов в общем количестве кредитных историй в базе «Эквифакса», которых уже накоплено более 170 млн. Наиболее активно включились в процесс передачи новых данных средние и небольшие банки, а также микрофинансовые организации. Объективную оценку исполнения банками 189-ФЗ можно будет дать в лучшем случае через полгода после вступления поправок в силу.
Как отмечает директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых, сейчас только незначительное число банков полностью готово к передаче новой информации в БКИ: для передачи, получения и обработки сведений о заемщиках по 189-ФЗ требуются серьезные доработки внутренних информационных систем банков и изменения бизнес-процессов, в том числе в логике принятия решений по выдаче кредитов с учетом новых данных. По словам Белых, себестоимость кредитного отчета с информационной частью вырастает в первую очередь из-за масштабных инфраструктурных доработок на стороне бюро.
Замдиректора по банковским рейтингам рейтингового агентства Raex Михаил Доронкин считает, что новый сигнал рынку от Сухова вызван двумя причинами.
— ЦБ уже давно беспокоит качество портфелей в сфере розничного кредитования, прежде всего в связи с высокой закредитованностью населения, — говорит Доронкин. — Появление дополнительной информационной части позволит кредиторам более взвешенно оценивать свои риски при выдаче кредитов (займов), заранее пресекать факты мошенничества или сокрытия заемщиками значимой информации. Исполнение закона 189-ФЗ позволит улучшить базу по индивидуальным предпринимателям, то есть малому бизнесу. Что касается штрафов, для большинства крупных и средних банков штраф в 300 тыс. рублей будет незаметен. Сначала регулятор направит провинившимся банкам предписание об устранении нарушений и направлении информационной части в бюро, и произойти это может в течение месяца. Для усиления эффекта крупным участникам рынка могут быть выписаны первые штрафы. После этого уже все банки в короткие сроки начнут исполнять требования закона 189-ФЗ.
ЦБ хочет избежать часто встречающихся случаев, когда один и тот же человек берет кредиты, имея за плечами плохую кредитную историю, и поэтому превентивно обратился к рынку с новым сигналом, заметил зампред Локо-банка Андрей Люшин. Что касается практического использования информационной части истории, то для банковского бизнеса оно пока малоэффективно, считает начальник управления по работе с дочерними банками Бинбанка Александр Исаев.
— Основной информации, которая изначально содержится в кредитной истории, вполне достаточно, чтобы корректно и максимально полно оценить уровень риска по заемщику, — говорит он.
