Новости, деловые новости - Известия
Вторник,
27 сентября
2016 года

ЦБ и правительство подтвердили право банков повышать бизнесу ставки

Банки всё более тщательно прописывают в кредитных договорах условия повышения ставки: сейчас из-за необоснованности повышения они проигрывают клиентам каждое третье дело, сообщили в Верховном суде

Фото: Александр Шалгин

Правительство раскритиковало законопроект, который запрещает банкам повышать ставки по кредитам компаниям и индивидуальным предпринимателям в одностороннем порядке. Это следует из проекта официального отзыва на соответствующие поправки в закон «О банках и банковской деятельности».

«Статья 310 Гражданского кодекса допускает возможность одностороннего изменения условий договора, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности — в случаях, предусмотренных законодательством и договором, — говорится в документе (есть у «Известий»). — В случае необоснованного существенного увеличения банками ставок по корпоративным кредитам на основании действующих договоров клиенты могут использовать судебные механизмы для защиты своих прав. Компания/ИП, уведомленная об изменении условий соглашения и не согласная с такими изменениями, может доказать в суде, что одностороннее повышение кредитной ставки нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо нарушает основополагающие принципы разумности и добросовестности».

Законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать ставки по уже выданным корпоративным кредитам (по кредитам гражданам уже действует такой запрет), внесен в Госдуму 23 декабря 2014 года семью депутатами фракции «Справедливая Россия» — после повышения ключевой ставки ЦБ на 6,5 процентного пункта 15 декабря. Он должен быть рассмотрен в весеннюю сессию 2015 года.

«Поправки вносятся в связи с нестабильной экономической ситуацией, при которой ослабевает курс национальной валюты, повышаются валютные риски и ухудшается экономическая ситуация в стране в целом, — говорится в пояснительной записке к законопроекту. — События декабря 2014 года на себе ощутили как граждане, так и предприниматели, заключившие различного рода кредитные договоры. Текущая ситуация как никогда ставит во главу угла развитие и поддержку предпринимательства в России, особенно малого и среднего бизнеса, поскольку именно они являются основой экономики, обеспечивают рабочие места гражданам, занятость населения и экономический рост. Основной проблемой для развития таких предприятий являлись и продолжают являться высокие процентные ставки по кредитам. Необходимо принятие срочных мер по защите бизнеса, имеющего кредиты, ведь из-за повышения ключевой ставки банки стали существенно увеличивать ставки по корпоративным кредитам [действующий закон «О банках» позволяет им это делать — если это зафиксировано в кредитном договоре]».

В пресс-службе Верховного суда РФ сообщили, что на практике компании выигрывают только 30% судебных процессов с банками по поводу повышения последними ставок по кредитам. Подобное соотношение не менялось последние годы и наблюдалось по рассмотренным 130 спорам корпоративных клиентов с банками из-за увеличения ставок по кредитам в 2013 году; в 2014 году — по 320 процессам.

Позиция Банка России, по данным «Известий», коррелирует с мнением правительства. Регулятор в конце марта направил банкам разъясняющее письмо за подписью своего юридического департамента, в котором указал, что закон допускает одностороннее повышение ими ставок по кредитам юрлицам/ИП, если это предусмотрено заключенным сторонами договором. ЦБ в письме (текст есть у редакции) отмечал, что клиент, которого не устраивает повышение кредитной ставке, вправе обратиться в суд и доказать, что изменение этого показателя нарушило его права как стороны договора (а значит, и баланс прав сторон соглашения), принципы разумности и добросовестности. В пресс-службе ЦБ указали, что позиция Банка России с того момента не поменялась.

Елена Лашкина, помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева, также заметила, что сегодня в большинстве кредитных договоров банки включают право повышать ставки по корпоративным кредитам.

— Таким образом, основной задачей заемщика является оценка предпринимательских рисков при заключении такого кредитного договора, в том числе рисков, связанных с произвольным увеличением процентных ставок со стороны кредитной организации, — говорит Лашкина. — При этом необходимо отметить, что необоснованное административное ограничение банков, в том числе по ценовой политике, не вполне согласуется с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса, в соответствии с которым ограничение гражданских прав допустимо только в исключительных случаях. Также установление указанного запрета в случае, когда кредит предоставляется не по плавающей, а по фиксированной ставке, может привести к установлению банками изначально завышенных процентных ставок и, соответственно, снижению доступности финансовых услуг в целом. Кроме того, введение указанного запрета исключительно в отношении кредитных организаций ставит их в неравное положение с иными участниками финансового рынка, осуществляющими схожую деятельности по выдаче займов.

В пресс-службах Минфина, Минюста и правового управления президента РФ не ответили на запросы «Известий».

По данным «Деловой России» и «Опоры России» (занимаются поддержкой российского бизнеса), сразу после повышения ключевой ставки ЦБ с 10,5% до 17% годовых в декабре 2014 года ставки по кредитам для крупного бизнеса взлетели с докризисных 14–16% до 30% годовых, для малого и среднего бизнеса — с 12–16% до 25–34%. Когда ключевая ставка стала постепенно снижаться, кредиты по большому счету дешевле не стали, разве что на пару процентов — банки в этом вопросе в большей степени смотрят уже на рынок, то есть на условия конкурентов, считает Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России» (поддерживает малый и средний бизнес). Сигал считает, что при рассмотрении споров банков с корпоративными заемщиками суды должны уделять более пристальное внимание оценке обоснованности повышения ставок.

— Шансы банка на победу в суде по кредитным ставкам увеличиваются тем больше, чем детальнее в его договоре с компанией регламентируется изменение условий соглашения с заемщиком, — говорит Сигал. — Если, например, в кредитном договоре прописано, что при падении рубля процентная ставка по кредиту изменяется в обязательном порядке, фиксируется размер ее увеличения, суд, скорее всего, примет сторону банка. В тех же случаях, когда раздел, посвященный увеличению кредитной ставки, не конкретизирован, ситуация скорее складывается в пользу компаний. Суды сейчас с большим скепсисом должны рассматривать дела, где банк-ответчик просто прописал в соглашении, что может увеличивать ставку по займу — без фиксации индикаторов такого повышения. В 2015 году количество исков компаний к банкам будут увеличиваться, несмотря на то, что судебные процессы влекут для бизнеса временные и материальные издержки. Клиентов даже не будет останавливать то, что суд с банком фактически означает прекращение договорных отношений с ним. Если не судиться по поводу увеличения кредитных ставок более чем в два раза, компания рискует обанкротиться: платежи по кредитам бизнес закладывает в бюджет наряду с другими расходами.

Банкиры довольны, что риск запрета изменения ставок сократился. Они выступают за увеличение госсубсидий своим клиентам.

— Можно создавать видимость поддержки бизнеса, вмешиваясь в договорные отношения между банками и их клиентами, а можно оказывать реальную поддержку бизнесу и банкам. Второй вариант, особенно в условиях кризиса, был бы со стороны государства предпочтительнее, — говорит Денис Агарков, директор центра по работе с крупными корпоративными клиентами Бинбанка. — Для стимулирования кредитования и поддержки бизнеса нужны не новые запреты, а господдержка — в частности, компенсация процентной ставки, по которой банки кредитуют предприятия, а также рефинансирование в ЦБ ранее выданных кредитов предприятиям из стратегически важных отраслей.

Вице-президент СМП Банка Елена Смирнова указывает, что у предприятий больше возможностей маневрировать с точки зрения получения дохода, повышение ставки для них в сравнении с гражданами-заемщиками не всегда столь критично.

— Компании, как и банки-кредиторы, также вносят изменения в оперативную деятельность, — поясняет Смирнова. — Граждане находятся в более уязвимом состоянии. У большинства физлиц доход формируется из зарплаты, которая не индексируется, и повышение ставки по кредиту для них будет критично. Поэтому в текущих условиях граждане защищены с точки зрения законодательства, хотя для банков этот подход, так же как и по корпоративным клиентам, сопряжен с рисками.

Партнер юридической компании «Некторов, Савельев и партнеры» Анастасия Савельева подчеркнула, что, по мнению ряда судов, банк не может произвольно использовать предоставленное ему договором право без экономического обоснования своих действий.

— Это нарушит общие принципы гражданского права, приведет к злоупотреблению банком своим положением и поставит стороны в неравное положение, поскольку при произвольном изменении платы за кредит заемщик не может оценить возможность исполнения своих обязательств, — добавляет Савельева.

Адвокат Екатерина Ильина подчеркивает, что суды также исследуют факт принятия заемщиком предложенных ему условий об изменении ставки.

— При этом оценивается, воспользовался ли заемщик своим правом на одностороннее расторжение договора с банком, если увеличение ставки по кредиту его не устроило, уведомил ли клиент банк о несогласии с повышенной процентной ставкой, — отмечает Ильина.

Известия // вторник, 19 мая 2015 года

ЦБ и правительство подтвердили право банков повышать бизнесу ставки

ЦБ и правительство подтвердили право банков повышать бизнесу ставкиБанки всё более тщательно прописывают в кредитных договорах условия повышения ставки: сейчас из-за необоснованности повышения они проигрывают клиентам каждое третье дело, сообщили в Верховном суде

скопируйте этот текст к себе в блог:

Новости партнеров




Новости сюжета «Кредиты»:

реклама
Закрыть

Цитировать в комментарии
Сообщить об ошибке