Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Мир
Bild заявила о возросшем рейтинге партии Шольца за счет позиции по ракетам Taurus
Общество
На Камчатке нашли тело второго пропавшего под лавиной туриста
Мир
На Украине признали неспособность противостоять российским БПЛА
Спорт
«Трактор» победил «Динамо» в овертайме и увеличил преимущество в серии
Мир
Politico узнала о намерениях КНР бойкотировать встречи по Украине без участия РФ
Общество
Полиция нашла тайник с награбленным из петербургского банка на 1,6 млрд рублей
Мир
Боррель заявил о поддержке глав МИД ЕС использования российских активов для Украины
Мир
США и Великобритания нанесли не менее 10 авиаударов по Йемену
Мир
Маск упрекнул Байдена в безразличии к страдающим от набегов нелегалов американцам
Мир
Министр обороны ФРГ Писториус раскритиковал идею заморозить украинский конфликт
Культура
В России вышла неизданная книга Теодора Драйзера
Мир
Трамп обвинил Байдена в намерении отобрать его бизнес
Мир
Сенатор США потребовал от граждан Украины всех возрастов мобилизоваться в ВСУ
Мир
В ФРГ заинтересовались российским опытом проведения ДЭГ
Экономика
Объем наличных в обращении рекордно снизился с начала СВО

Научиться платить

0
Научиться платить
Фото: Интерпресс / PhotoXPress.ru
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

Современные реалии требуют образованности в сфере бизнеса не только от профессиональных предпринимателей или менеджеров высшего звена. Любой человек должен быть «подкован» и грамотен, когда речь заходит о кредитах. «Известия» выяснили, когда, где, у кого и на каких условиях стоит сегодня кредитоваться.

По оценкам экспертов, объемы кредитования физических лиц в России резко снизились с января 2015 года. Так, по итогам февраля 2015 года были выданы кредиты физлицам на 693 млрд рублей, что почти в 2 раза меньше, чем год назад. «По итогам февраля 2014 года объем кредитования физических лиц в рублях и иностранной валюте составил более триллиона рублей!» — заявила аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева.

Перестали жить не по средствам?

В целом выдачи кредитов наличными по итогам I квартала упали в четыре раза. И, по прогнозам, снижение будет продолжаться. Неудивительно, ведь в банковском секторе в последнее время царила паника. На фоне резкого обвала российской валюты наблюдался существенный отток средств с депозитов, затем резкое повышение ключевой ставки ЦБ заставило банки повысить ставки по предоставляемым кредитам. И, конечно, сильно ударили санкции, закрывшие внешние рынки для капитала. «Провал также объясняется ажиотажным потребительским спросом декабря и сокращением реальных доходов населения», — отметил аналитик агентства «Финам» Антон Сороко.

Да, система закачалась, но государство сделало все, чтобы поддержать ее стабильность. Правительство РФ и Банк России предприняли беспрецедентные меры, которые оказались очень успешными: ЦБ пошел на снижение ставки, благодаря чему ситуация начала меняться к лучшему, а чтобы вернуть вкладчиков, была увеличена страховка по вкладам до 1,4 млн рублей. Помимо прочего в конце прошлого года было принято важное решение о выделении до 1 трлн рублей на докапитализацию банковской системы России. Предпринятые меры немедленно отразились и на рынке кредитования. «Да, у нас наблюдалось снижение спроса на кредитные продукты, но в настоящее время ситуация стабилизируется», — говорит пресс-секретарь ВТБ24 Виталий Сухинин.

Эксперты отмечают, что для сохранения стабильности в секторе ключевое значение будет иметь именно господдержка, что уже отлично видно по ситуации с кредитованием юридических лиц, которое растет в связи с активной поддержкой со стороны государства.
На что же сегодня россияне предпочитают тратить деньги? «Ключевое направление, на которое сегодня растут траты, — непродовольственные товары (в частности, импортные). Население больше тратит именно на такие продукты, боясь их подорожания», — говорит Антон Сороко, отмечая, что в целом происходит сокращение кредитных портфелей в рознице.

В этом процессе главную роль играет изменение ключевой процентной ставки ЦБ РФ: меняется она — меняются и ставки в банках. «В декабре 2014 года, когда ставка была максимальной, ставка по потребительским кредитам взлетела до 25–30%. Сейчас, когда регулятор снизил ее с 17 до 14%, изменилась плата за кредит в меньшую сторону и для граждан», — говорит Анна Кокорева. Многие банки начали снижать ставки по кредитам наличными, некоторые существенно — на 3 процентных пункта.

Конечно, эти меры улучшат ситуацию в кредитовании, но, по оценкам экспертов, все же в целом по России рост потребительского кредитования в этом году составит не более 10%. Интересно, что, несмотря на спад в сфере кредитования в целом, кредитные карты по-прежнему остаются популярны у населения, а сегмент считается одним из самых быстрорастущих: в ряде банков, несмотря на все сложности 2014 года, он вырос примерно на 20%.

Помощь государства

ейчас большинство населения старается не совершать крупных покупок, и, как следствие, услуга автокредитования не пользуется особым спросом. Сократилась и выдача ипотечных кредитов, по некоторым оценкам — примерно вдвое по сравнению с прошлым годом. «Спрос на этот вид кредитования упал как в рублях, так и в валюте. Объем ипотечного кредитования физических лиц в рублях на 1 марта 2014 года составил 203,5 миллиарда рублей, а на 1 марта 2015 года — 153,4 миллиарда рублей», — комментирует Анна Кокорева.

Но и здесь государство поспешило поддержать банковский сектор, запустив гос­программы льготного автокредитования и ипотечного кредитования. «Госпрограмма льготного автокредитования предусматривает, что кредитная ставка снижается на 9,33%, а специальные предложения автопроизводителей позволяют приобрести автомобиль в кредит с минимальной переплатой», — говорит Наиль Ягудин, начальник отдела развития кредитных продуктов автокредитования Сбербанка. В некоторых банках можно оформить кредит на отдельные модели автомобилей по ставке всего от 6,9%, а кое-где даже предлагаются кредиты от 0% (рассрочка).

Программа господдержки ипотеки также крайне важна для банковского сектора. В основном она распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков. По кредитам в рамках программы устанавливается фиксированная процентная ставка на весь срок кредита. ВТБ24, например, рассчитывает в течение года выдать в рамках госпрограммы ипотечных кредитов на сумму около 100 млрд рублей.

Между тем валютная ипотека, как услуга, умирает уже достаточно давно — с 2009 года. Сейчас она вообще не интересна крупным банкам, и некоторые из них просто не предлагают клиентам данный продукт, так как считают его высокорискованным. Вот цифры для сравнения: ипотечное кредитование физических лиц в иностранной валюте на 1 марта 2014 года составило 1,1 млрд рублей, а на 1 марта 2015 года — 784 млн рублей.

А в Сбербанке с 1 апреля был вообще приостановлен прием заявок на розничные кредиты в валюте. «Банк предварительно проанализировал потребности своих клиентов и выявил, что текущий спрос на кредиты в валюте может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов Сбербанка, включая предложения по акциям», — говорят в пресс-службе банка.

Советы населению

Для многих россиян кредит является единственным способом решения финансовых затруднений. И если вы, несмотря на непростую экономическую ситуацию, все-таки решились на кредит, то как выбрать самое выгодное предложение? «По моим оценкам, максимальная долговая нагрузка для домохозяйства — около 40% от реального располагаемого дохода, — отмечает Антон Сороко. — При выборе кредита нужно обращать внимание на несколько факторов. Во-первых, на надежность банка и линейку программ, которые он предлагает. Принципиально важно оценить собственную платежеспособность, обратить внимание на процент по кредиту, срок, на который берется займ, и соотнести это со своими доходами на ближайшие годы».

Ключевым же параметром выбора обычно становятся привлекательные условия самого договора и удобство оплаты ежемесячных платежей. И, конечно, все зависит от того, на какие нужды вы планируете потратить эти деньги, взятые в кредит. «Если они нужны вам на различные мелкие ежедневные траты, то надо брать обычный потребительский кредит. Если же речь идет о покупке автомобиля, то лучше взять автокредит, так как при сопоставимых сроках и объемах займа ставка по нему будет ниже из-за наличия залога и его страховки», — советует Антон Сороко. Нужно внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредитов в разных банках и выбрать самую низкую ставку, что особого труда не составит. Также необходимо внимательно прочитать договор. Хотя, как отмечают эксперты, законодательство в потребкредитовании стало очень жестким, поэтому практически все «подводные камни» банкиры из договоров «выловили».

Кирилл Щеглов, генеральный директор коммуникационного агентства «Лонгмедиа»
Я лично всегда старался воздерживаться от кредитов. Сегодня экономическая ситуация крайне нестабильная, и прогнозировать свои доходы очень сложно. До того момента, когда обстановка в стране нормализуется, я бы посоветовал всем максимально оптимизировать свои расходы и не брать большие кредиты. Банки настороженно относятся к заемщикам, а ставки по потребительским кредитам абсолютно нерыночные. Так, брать кредиты сегодня под 20–30% годовых — не лучший вариант. Взяв на себя кредитные обязательства, вы только увеличите личные расходы. Хотя, с другой стороны, любой кризис — это время новых возможностей. Если не сидеть на месте и действовать с умом, то и в сложные времена можно реализовать самые амбициозные планы!

Марина Мишурис, заместитель председателя правления банка «Гагаринский»
По сути, процесс принятия решения о получении кредита в кризис ничем не отличается от получения кредита в спокойные времена. Естественно, нужно оценить, насколько личный бюджет «потянет» выплаты по кредиту, учесть возможность потери дохода (например, по причине невыплаты премий/бонусов или в связи с необходимостью смены работы), взвесить, стоит ли вообще «овчинка выделки» и так ли вам необходимо то, что вы планируете приобрести за счет кредита. Понятно, что в кризис возрастает риск потери дохода, а личный бюджет «сжимается» за счет инфляции, но все вышеуказанные действия надо совершать и в спокойные времена. Заемщиков может смущать высокая процентная ставка, но если цель кредита — стоящая, а доходы позволяют спокойно обслуживать кредит, то это не повод отказываться от его получения.

Комментарии
Прямой эфир