Микрофинансистов разделят на два сорта

По информации «Известий», Министерство финансов совместно с Центробанком подготовило законопроект, который предусматривает разделение микрофинансовых организаций (МФО) на две категории: микрофинансовые компании и микрокредитные компании. К первой категории будут отнесены МФО, которые обладают капиталом не менее 70 млн рублей, они будут иметь больше прав, но к ним будут предъявлять и более жесткие требования. Эту реформу планируется провести в 2016 году.

У микрофинансовых компаний будут расширенные возможности по привлечению фондирования. Они смогут выпускать облигации, привлекать, как и сейчас, денежные средства населения (в сумме от 1,5 млн рублей), временно свободные средства юрлиц, рассказали в пресс-службе Центробанка.

Взамен к ним будут предъявляться значительно повышенные требования по надзору. Так, вместо двух нормативов, которые действуют сейчас для МФО (норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности), их будет как минимум шесть. В частности, предполагается ввести два норматива по ликвидности (текущей и долгосрочной), два — по достаточности капитала (капитал первого уровня и субординированный, то есть привлеченный от компаний на долгий срок, капитал). Такой подход, отметили в ЦБ, позволит обеспечить «достаточный контроль за рисками, возникающими в ходе деятельности» микрофинансовых компаний.

К микрокредитным компаниям будут отнесены компании с капиталом менее 70 млн рублей, они смогут выдавать займы только за счет собственных средств.

— Это (микрокредитные компании. — «Известия») скорее история небольшого города: люди скооперировались и организовали самокредитование или, проще говоря, кассу взаимопомощи, — сообщили в ЦБ. — Эта идеология полностью соответствует базельским рекомендациям по применению риск-ориентированного надзора и пропорционального регулирования за участниками финансового рынка. Чем больше риск, тем больше требований, но эти требования должны быть специфичны к этому риску.

В Минфине отметили, что предусмотренные проектом изменения в закон о микрофинансовой деятельности вносятся «в целях создания дифференцированной системы регулирования и надзора, а также совершенствования механизма защиты прав потребителей услуг МФО».

— Необходимость подготовки законопроекта связана с созданием дополнительных стимулов к развитию эффективных участников рынка микрофинансирования, повышения уровня их прозрачности и инвестиционной привлекательности, требуемых для полноценного удовлетворения потребностей предпринимателей и граждан в качественных микрофинансовых услугах, а также снижения масштабов нерегулируемого кредитного рынка, — отметили в министерстве.

Центробанк, став мегарегулятором в 2013 году, начал активно зачищать рынок МФО в 2014 году. Сейчас в госреестре микрофинансовых организаций числится около 6,5 тыс. компаний, из них реально работает не более 2,5 тыс. Капиталом более 70 млн рублей обладают не более 25–30 организаций. Весь рынок МФО за 2014 год, по оценкам ЦБ, составил порядка 57 млрд рублей (показав рост примерно на четверть по сравнению с 2013 годом).

Гендиректор сервиса онлайн-кредитования МФО MoneyMan Борис Батин, подтвердив необходимость предлагаемых изменений, отметил, что в настоящее время «любое ООО может принимать деньги от населения».

— Зачастую эти компании мимикрируют под МФО. Также есть мелкие микрофинансовые организации, которые привлекают деньги населения, но несут повышенные риски дефолта по обязательствам. После реформы только 2–3 десятка компаний, получивших статус микрофинансовых, смогут привлекать средства населения для фондирования. Это и облегчит надзор для ЦБ, и увеличит степень доверия населения к такому инструменту инвестирования, — говорит Батин.

Директор саморегулируемой организации «МиР» (включает более 160 МФО) Андрей Паранич добавил, что компании, которые работают с внешними источниками финансирования, рискуют средствами инвесторов, следовательно, за ними нужен более строгий надзор — и при этом разумно оставлять возможность работать малым МФО.

— Микрофинансовый рынок обеспечивает доступность финансовых услуг для населения, и немалую роль в этом играют микрокомпании, которые работают в небольших населенных пунктах, используя только средства учредителей. Если установить общий для всех организаций критерий допуска на рынок, то будут отсечены маленькие компании, работающие в отдаленных местах и выполняющие важную социальную функцию, — считает Паранич.

Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов согласен, что предлагаемое разделение рынка напрашивалось, чтобы, с одной стороны, освободить малые компании от избыточного регуляторного давления, с другой — дать  крупным компаниям возможности для дальнейшего развития.

Микрофинансовые организации — достаточно молодой сектор финансового рынка России, этот бизнес получил распространение в России около 10 лет назад, регламентирован законом в 2010 году. Короткие займы на небольшие суммы можно получить «без справок, без поручителей, без залога», но процентные ставки достигают 900% годовых: см. cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/14082015_mfo.pdf. Те же «Домашние деньги» — лидер рынка, с момента создания в 2007 году компания Евгения Бернштама ни разу не принесла годового убытка. Выручка за первое полугодие 2015 года, по данным базы СПАРК, — 1,4 млрд рублей, чистая прибыль — 450,7 млн рублей, это более чем втрое больше чистой прибыли за весь 2014 год (138 млн).