Банк России усилит контроль за микрокредитованием

По информации «Известий», в Банке России обсуждается вопрос применения технологии блокчейн для идентификации заемщиков микрофинансовых организаций (МФО). Это позволит упросить процесс выдачи займов, а также существенно повысить прозрачность рынка микрокредитования и способствовать его декриминализации. Ранее в феврале Генпрокуратура потребовала от Центробанка жестко контролировать деятельность МФО и ломбардов на фоне многочисленных скандалов с коллекторами. 

По словам представителя рабочей группы Центробанка по изучению вопросов технологий распределенной обработки и учета финансовой информации, технология блокчейн позволит сделать процедуру идентификации клиентов МФО (в том числе дистанционную) прозрачной, так как все данные в блокчейне фиксируются и их невозможно удалить. Прозрачной становится и процедура погашения займа, отмечает собеседник. По его словам, подобный опыт идентификации клиентов МФО с помощью технологии блокчейн уже реализован в Индии. 

Блокчейн — это криптотехнология, на которой сейчас работает система Bitcoin. Клиент попадает в блокчейн, когда получает «персональный счет», привязанный к паспорту.

— «Персональный счет» — это цифровой документ на предъявителя, — пояснил «Известиям» автор первой книги про биткоины Алекс Форк. — ПС представляет собой набор букв и цифр. Его можно смело передавать другой стороне без раскрытия личности. Только государственные органы могут верифицировать пользователя по счету. Для этой платежной системы может быть применимы различные интерфейсы: приложение на ПК, web-версия (оплата через личный кабинет), оплата с помощью мобильных устройств, в том числе NFC, QR-code, оплата с помощью платежных карт.

Преимуществами такой платежной системы, по словам Форка, являются: 100% прозрачность движения средств в стране; скорость движения денег (практически мгновенно (до 2 секунд); надежная защита; контроль за движением бюджетных средств, простота управления ими (может быть осуществлено силами одного человека); исключена возможность отмывания денег; блокчейн также предусматривает дополнительные возможности (автоматическое налогообложение физических и юридических лиц, применение на разных платформах, в том числе мобильное приложение и т.д.).

— Блокчейн, или «распределенная технология», — это один из видов технологий, который приобретает все большую популярность, — отметили в пресс-службе Центробанка. — В настоящий момент рабочая группа Банка России только изучает распределенные технологии. Ее целью является изучение основных тенденций и практик, определение подходов к регулированию в этой области. Завершение работы группы ожидается в июне текущего года. 

Микрофинансисты положительно оценили новацию. 

— Технология блокчейн решит множество задач в экономике, она прекрасно подходит для идентификации пользователей, в том числе дистанционных финансовых услуг, — комментирует Александр Дунаев, операционный директор МФО MoneyMan. — Какое-то время назад государственными органами был взят курс на увеличение финансовой доступности. Это касается в том числе услуг дистанционного кредитования как наиболее эффективного способа в кратчайшие сроки обеспечить необходимыми заемными средствами население в любом регионе России. Планировалось, что упрощенную идентификацию заемщики смогут осуществлять через аккаунты на портале госуслуг. Несмотря на то что, по данным Минкомсвязи, в Единой системе идентификации и аутентификации зарегистрированы более 22 млн россиян, никакого продолжения идея удаленной идентификации пока не получила. Мне видится, что внедрение криптотехнологий послужит толчком для скорейшего внедрения процедур упрощенной идентификации клиентов сервисов онлайн-кредитования.

По словам Дунаева, в России работает 3,7 тыс. МФО. 10% микрозаймов выдаются онлайн (данные на 2015 год).

— В начале 2015 года их доля достигала всего 3,5%, — пояснил Дунаев. — Компании онлайн-кредитования становятся драйвером рынка микрофинансирования и в перспективе станут драйвером рынка потребкредитования в целом. В ближайшие годы рыночная доля онлайн-игроков станет больше, чем у классических офлайн-МФО. Так произошло в большинстве стан Европы или в США. Возможно, практически весь сектор необеспеченных займов на небольшие суммы и сроки переместится в интернет, как произошло, например, в Грузии или Испании.

Дунаев отметил, что хранение информации на каких-либо серверах при использовании блокчейн не предусмотрено.

— Блокчейн — это распределенная база данных, то есть не существует единого места, где хранились бы все данные. Они располагаются одновременно у всех участников системы и все записи автоматически обновляются до последней версии при каждом внесенном изменении, — пояснил эксперт. 

Что также немаловажно, новая технология должна сделать рынок МФО гораздо более прозрачными для регулирующих органов. Ранее в феврале на фоне многочисленных скандалов, связанных с действиями коллекторских агентств, Генпрокуратура потребовала от ЦБ навести порядок на рынке микрофинансирования. По ее данным, из 17 тыс. поднадзорных ЦБ подобных организаций в 2014–2015 годах выездными проверками было охвачено всего лишь 0,2% от общего числа. Многие из участников рынка вообще не предоставляли в ЦБ никакой отчетности. По оценкам экспертов, в прошлом году россияне заняли в МФО порядка 60 млрд рублей, примерно половина заемщиков не смогли вернуть деньги в срок.