На валютных ипотечников банкам понадобится 65 млрд рублей

На решение проблемы валютных ипотечников банкам понадобится 65 млрд рублей, которые могут стать их убытками. Это следует из расчета, который специально для «Известий» подготовило агентство «Рус-Рейтинг». Оценка производилась на основе анализа данных Центробанка, Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (задолженности физлиц по валютным ипотечным кредитам, количество валютных ипотечников) с учетом курса конвертации, рекомендованного Банком России.

— Суммарная задолженность по валютным ипотечным кредитам составляет порядка 135 млрд рублей, по оценке Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), количество валютных ипотечников — 18 тыс., то есть на одного заемщика в среднем приходится порядка 7,5 млн рублей долга, — пояснила «Известиям» директор по банковским рейтингам «Рус-Рейтинга» Лариса Макаренко. — Если пересчитать валютную ипотеку по курсу, рекомендованному ЦБ (39,39 руб./$ и 49,98 руб./€), на чем, собственно, и настаивает большинство валютных заемщиков, то убытки российских банков превысят 65 млрд рублей.

Кроме того, отмечает Лариса Макаренко, с большой степенью вероятности можно говорить о сохранении тенденции ухудшения качества заемщиков. Она прогнозирует, что если уровень просроченной задолженности по ипотечным ссудам продолжит расти темпами 2015 года (около 40%), то величина убытков в 2016 году может стоить банкам дополнительно 5–10 млрд рублей. В масштабах банковской системы это, может быть, и не критичная цифра, однако для отдельных участников рынка подобная переоценка может оказаться весьма накладной, добавляет Лариса Макаренко.

В плане по спасению российской экономики, который во вторник утвердил глава правительства Дмитрий Медведев, «на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной ситуации...» дополнительных средств из федерального и регионального бюджета не предусмотрено. Как следует из документа, в 2016 году на помощь валютным ипотечникам пойдут средства, предоставленные АИЖК в 2015 году. 

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в 2015 году АИЖК выделило на поддержку валютных ипотечных заемщиков АИЖК 4,5 млрд рублей: средства пошли на компенсацию кредитного дохода банков, которые провели реструктуризацию валютных ипотечных кредитов и зафиксировали процентную ставку в рублях. Начальник аналитического управления НРА Карина Артемьева сомневается, что в 2016 году эта сумма будет больше. Поэтому вряд ли валютным ипотечникам следует рассчитывать на то, что кредитные организации изменят к ним отношение.

— Формат расходования этой суммы не предполагает поддержки самих заемщиков, а предполагает скорее стимулирование банков к реструктуризации займов через компенсацию выпадающих кредитных доходов, — пояснила Артемьева. — Как банки этой возможностью воспользуются, пока неизвестно, но критичного влияния на судьбу большинства валютных заемщиков это не окажет, так как выделенная сумма в десятки раз меньше необходимой для проведения реструктуризации большинству заемщиков.

Более того, даже программа субсидирования процентных ставок по ипотеке с господдержкой сжимается. По словам Карины Артемьевой, в 2016 году государство будет субсидировать не 2% от ставки ипотечного кредита, а только 1,4%, в связи с чем все крупные игроки скоро повысят свои ставки по жилищным кредитам на 0,5–0,6 п.п. 

— У меня нет данных о том, что АИЖК выделял в 2015 году какие-либо средства на поддержку валютных ипотечников, — говорит директор аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Владимир Рожанковский. — Сейчас основная часть финансовых проблем валютных ипотечников решается на уровне «банк–клиент», поскольку в известном письме ЦБ о рекомендованных коэффициентах конвертации валютной ипотеки (300%) банками не было сказано ничего относительно источников, за счет которых они могли бы впоследствии покрывать образовавшиеся дыры в своих балансах.

По мнению Владимира Рожанковского, проблема оказалась более глубокой. Согласно рекомендациям Центробанка, банки переводят валютные кредиты, выданные на покупку жилья, в рубли (с учетом пени и штрафов) по официальному курсу регулятора на 1 октября 2014 года (39,38 рубля за доллар и 49,98 рубля за евро), применяя при этом ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемой банками рублевой ипотеке. 

Валютные ипотечники настаивали на реструктуризации своих кредитов по льготному курсу весь прошлый год — устраивали митинги, пикеты, приковывали себя наручниками в отделениях банков, обращались в суды и Совет по правам человека при президенте РФ. Аргументы сводились к тому, что после повышения ключевой ставки ЦБ с 10,5% до 17% годовых 15 декабря 2014 года бремя валютной ипотеки стало для них непосильным. 

По данным ВТБ24, около 70% валютных заемщиков сосредоточено у четырех крупнейших операторов ипотечного рынка. Группа Societe Generale (банк «Дельтакредит») — 4,3 тыс. кредитов, или 24,4% общего количества валютных кредитов. ВТБ24 — 3,8 тыс. кредитов, или 21,7%. Сбербанк — 2,3 тыс. кредитов, или 13,1%. Банк Москвы — 1,8 тыс. кредитов, или 10,3%.

— Вопрос о конвертации задолженности по так называемому льготному курсу банком не рассматривается. За 2015 год ВТБ24 реструктурировал 2 тыс. валютных ипотечных кредитов, в том числе 500 заемщиков конвертировали свои кредиты в рубли, — рассказали «Известиям» в ВТБ24.

В Банке Москвы указали, что в 2015 году госбанк по собственным программам оформил реструктуризацию более чем 550 кредитов.

Но Карина Артемьева из НРА отмечает, что даже если бы кредитные организации пошли навстречу валютным ипотечникам, то для банков-гигантов потери в 65 млрд рублей не были бы критичны — ни в краткосрочной, ни в среднесрочной перспективе. Официальные представители Минфина переадресовали вопрос о поддержке валютных ипотечников в Минстрой. В Минстрое не ответили на запрос «Известий».