Страховщики предложили ЦБ реформу скидок по ОСАГО

Российский союз автостраховщиков (РСА) направил в Центробанк предложения по реформированию системы расчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ), который влияет на стоимость ОСАГО в зависимости от аварийности в предыдущие периоды. Предлагается для каждого водителя устанавливать в РСА единственное значение КБМ на весь год, и присваивать скидку или надбавку будет именно союз, а не страховая компания. Сейчас коэффициент рассчитывается для каждого договора в отдельности, в результате водитель, вписанный в разные страховки, может иметь несколько КБМ. С этим фактом, отмечают в РСА, связано большинство жалоб граждан по поводу применения коэффициента.

Как отмечал регулятор, страховщики занимают первое место по числу (77% от общего количества) жалоб граждан в ЦБ.  Причем по итогам IV квартала 2015 года большинство (82%) составили жалобы по поводу ОСАГО, где, в свою очередь, 80% претензий затрагивало проблему неверного расчета коэффициента «бонус-малус». 

РСА предлагает значительно упростить систему расчета КБМ, устанавливая 1 января для каждого водителя одно-единственное значение коэффициента на весь год. По сути, речь идет о том, чтобы привязать КБМ к конкретному человеку.

— Алгоритм расчета станет более понятным, при этом сохраняется вся накопленная водителем страховая история, — пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. — В спорных ситуациях, когда у одного водителя, например, два разных КБМ, его коэффициент будет пересчитан РСА на 1 января 2017 года с учетом его страховой истории.

В зависимости от аварийности в предыдущие периоды значение КБМ может составить от 0,5 до 2,45. Коэффициент, равный 1, не влияет на стоимость ОСАГО. Если значение КБМ меньше 1, то водитель получает скидку, если больше, то цена полиса увеличивается. Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50%, что соответствует коэффициенту «бонус-малус» 0,5. Рассчитывать на максимальную скидку могут автомобилисты в том случае, если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП по их вине. По итогам 2015 года три четверти автовладельцев получили скидку по ОСАГО: доля водителей, имеющих коэффициент «бонус-малус» меньше 1, достигла 72% к концу IV квартала прошлого года, тогда как по итогам предыдущих трех кварталов этот показатель составлял 67%.

Введение одного КБМ РСА предусмотрел также для организаций — значение коэффициента будет рассчитываться как среднее арифметическое для всего автопарка. Компания будет сохранять накопленный КБМ при заключении договоров ОСАГО в отношении новых транспортных средств. Такой подход позволит значительно упростить порядок тарификации договоров ОСАГО по большим автопаркам.

Также РСА предлагает изменить порядок применения КБМ для полисов, допускающих к уп-равлению транспортным средством неограниченный круг лиц. В этих случаях предложено применять максимальное значение КБМ, равное 2,45. Сейчас при-меняется коэффициент, который имеет собственник автомо-биля.

 — По этой категории полисов предлагается установить максимальный размер ставки коэффициента, поскольку такой собственник вправе допустить к управлению автомобилем любого водителя, в том числе сильно аварийного и молодого, — говорит Юргенс. — Это простая математика: если мы действуем в логике привязки КБМ к водителю, то в такой полис могут быть вписаны как неопытные водители, так и аварийные, соответственно, условно говоря, их коэффициенты суммируются.

Начальник управления методологии «Либерти Страхование» Елена Женихова отметила, что необходимость в реформировании системы расчета КБМ назрела давно в связи с возросшим числом жалоб клиентов по поводу применения коэффициента.

— Сейчас КБМ рассчитывается в момент оформления полиса ОСАГО для каждого договора в отдельности. Водители могут быть вписаны в разные страховки (на разные автомобили) в разных страховых компаниях, поэтому история страхования при заключении нескольких договоров у них разная. По одному договору может быть 3-й класс (без скидки), по другому — 13-й класс (50% скидки). Это связано с алгоритмом определения КБМ, который утвержден указанием ЦБ, — КБМ определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО, — говорит Елена Женихова.

Начальник управления «Зетта Страхование» Татьяна Кудрявцева напомнила, что система расчета КБМ действует практически без изменений уже 13 лет. По ее словам, предлагаемые изменения необходимы для упрощения процедуры расчета стоимости полиса.

— Пока же у любого водителя может быть несколько разных коэффициентов «бонус-малус», которые зависят от его безаварийной езды. Таким образом, в один день КБМ может составлять 0,5, а на следующий день уже 0,95, — отметила Татьяна Кудрявцева.

Директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов соглашается, что сейчас возникает много спорных моментов по алгоритму определения коэффициента. Новая система, по словам эксперта, позволит прийти к единому четкому определению значения КБМ для клиентов, в том числе за счет того, что КБМ будет установлен на весь календарный год.

Первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин считает, что «количество жалоб на КБМ сократится уже в 2016 году, потому что все, для кого этот вопрос является чувствительным, уже в течение 2015 года задали вопросы по обоснованности КБМ, и данные по их конкретным КБМ будут откорректированы».

В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что пока предложения РСА не поступали, но регулятор готов их рассмотреть после получения.