Реальная ставка по кредиту может оказаться выше указанной в договоре
Центробанк счел необоснованными претензии заемщиков и Роспотребнадзора к банкам по поводу того, что при аннуитетном графике погашения кредита фактическая ставка по займу оказывается выше, чем ПСК (полная стоимость кредита), указанная в кредитном договоре. Такая позиция изложена в письме за подписью замдиректора департамента банковского регулирования Александра Жданова, направленном банкирам (есть у «Известий»). В письме поясняется, что расчет ПСК не учитывает графика платежей по кредиту, что не противоречит действующему законодательству.
И ПСК, и фактическая процентная ставка указываются банками в понятной и доступной для заемщиков форме в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (первая страница кредитного договора). Однако отдельно взятые ПСК и ставка вряд ли позволят клиенту оценить посильность кредитной нагрузки. Заемщикам необходимо ориентироваться на размер ежемесячного платежа, сопоставляя его со своим ежемесячным доходом. Поэтому часто клиенты выбирают аннуитетный способ погашения займа (равными частями на протяжении всего срока действия кредитного договора).
При аннуитетном графике погашения кредита сначала большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, к концу срока действия договора большая часть ежемесячных выплат уходит на погашение основного долга. Грубо говоря, при ежемесячном аннуитетном платеже в 10 тыс. рублей на погашение основного долга первое время идет 3 тыс. рублей, на выплату процентов — 7 тыс. рублей. Чем ближе срок погашения займа, тем больше пропорция меняется наоборот: на погашение основного долга из 10 тыс. идет уже 8 тыс., на выплату процентов — 2 тыс. рублей.
При аннуитете ПСК и фактическая ставка по кредиту могут незначительно отличаться.
«При корректном в соответствии с ФЗ «О потребкредите» расчете ПСК в ряде случаев может быть ниже номинальной годовой ставки по кредиту, — указывает в письме Александр Жданов. — Как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей — когда сроки и/или объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течение срока возврата кредита».
Разъяснить позицию ЦБ по поводу несоответствия фактической ставки по кредиту ПСК просил Национальный совет финансового рынка (НСФР). Письмо регулятору было направлено в марте. Председатель НСФР Андрей Емелин указывал, что территориальные органы Роспотребнадзора предъявляют банкам претензии по поводу расхождения фактической кредитной ставки и ПСК на 0,02%, ссылаясь на закон о защите прав потребителей.
— Заблаговременно рассчитать фактическую ставку по кредиту с аннуитетом и зафиксировать ее в договоре невозможно, так как она будет меняться каждый месяц, — комментирует директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка Наталья Коняхина. — При расчете ПСК не учитывается возможность досрочного погашения, также как и возможные штрафы и пени, которые возникают в случае нарушения графика платежей. Изменение графика и суммы ежемесячного платежа также является переменной величиной, которую невозможно учесть на этапе заключения договора.
Поэтому, подчеркивает она, при расчете ПСК учитываются только фиксированные обязательные платежи: процент по кредиту, страховые и прочие комиссии. Наталья Коняхина отмечает, что права заемщиков никак не нарушаются расхождением между ПСК и фактической ставкой по кредиту при аннуитете.
— Заемщик может погасить кредит в срок, прописанный в договоре. Однако многие предпочитают гасить кредит с опережением графика, чтобы сократить размер переплаты. Основное преимущество аннуитетных платежей перед дифференцированными заключается в том, что изначальная сумма ежемесячного платежа при такой схеме ниже и она постоянна, — поясняет представитель СМП Банка.
По словам партнера компании «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской, есть более глубокая проблема, чем расхождение между ПСК и фактической ставкой по кредиту — принципиальное использование аннуитентного графика погашения кредита (равными частями ежемесячно), поскольку такой способ не позволяет заемщику со стопроцентной точностью понимать, по каким обязательствам (проценты, сумма основного долга) он расплачивается с банком в тот или иной период времени.
— Схема потребительского кредитования должна быть упрощена до «2Х2=4», взял кредит под 20% годовых – вернул сумму займа + 20%, и каждый платеж расписан до копейки: столько-то основного долга, столько-то процентов, — считает Светлана Тарнопольская. — Закрепление такого подхода требует изменения законодательства о потребительском кредитовании. Но ввиду того, что установление любого — это сужение свободы гражданского оборота, ожидать таких изменений вряд ли приходится.
