ЦБ может разрешить прямые расчеты между банками

В Центробанке обсуждается вопрос целесообразности принятия поправок в закон «О национальной платежной системе», которые разрешают прямые расчеты между банками в России. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к ЦБ. Прямые расчеты между банками предполагают полное исключение посредников при трансакциях, в первую очередь — платежных систем. Один банк дает распоряжение другому банку о списании суммы со счета, переводе на счет, другой банк выполняет эту операцию.

По словам источника, инициатива позволит ускорить расчеты между банками и сэкономить десятки миллиардов рублей на комиссиях и других взносах международным платежным системам. Идея возникла в связи с тем, что в 2018 году в Европе вступает в действие Вторая платежная директива (Payment Services Directive 2; PSD2), разрешающая прямые расчеты между банками — минуя платежные системы. Если бы Россия могла ратифицировать PSD2, это звено было бы исключено из расчетов с участием отечественных банков.

— Действие Второй платежной директивы распространяется на страны ЕС, — пояснили в пресс-службе ЦБ. — Ее ратификация третьими странами, включая Россию, не предполагается.

Поэтому ЦБ обсуждает альтернативу директиве, которая, правда, пока будет распространяться только на внутренние расчеты. В случае принятия поправок в закон об НПС Россия могла бы существенно сэкономить — учитывая, что платежные системы получают 0,01–0,5% от суммы каждой трансакции по картам. Кроме того, вступительные взносы для банков — участников платежных систем составляют около €15 тыс.

Источник, близкий к ЦБ, уточнил, что регулятор рассматривает этот вопрос, но окончательное решение по нему не принято — в свете создания Национальной системы платежных карт (НСПК). Ведь в случае внедрения прямых расчетов между банками и НСПК выпадала бы из цепочки трансакций. Впрочем, по словам собеседника, вопрос с НСПК «был бы урегулирован в рамках разработки законопроекта». 

Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин отмечает, что введение прямых расчетов между банками — это, по сути, возврат к прошлому.

— Банки и раньше могли финансово работать напрямую, существовала (и частично существует сейчас для групп банков) система технических межхостов, взаиморасчеты по операциям внутри которых идут напрямую, — поясняет Александр Бородкин. — В некоторых случаях прямые расчеты между банками могут быть оправданы. Но в целом это нецелесообразно: банку легче справиться с операционными расходами, когда у него один контрагент — НСПК (технический) или ЦБ (финансовый), чем когда у него сотни контрагентов-банков. 

По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, сейчас происходит активное становление национальной платежной системы и вряд ли ей будут ставить подножку в виде возможности вообще напрямую проводить списания, исключая платежные системы.

— Это может в самом начале загубить национальную платежную систему с ее картой «Мир», в которую уже вложены огромные средства, — уверен Андрей Люшин. — К тому же у нас очень сильна власть Росфинмониторинга. Для него прямые списания между банками — это непрозрачная схема, которую очень сложно контролировать. Банки скорее интересует не столько экономия на комиссиях и взносах, сколько возможность самостоятельно проводить списания, обрести некую независимость в этом вопросе. А это ценится очень дорого.

По словам зампреда Национального совета финансового рынка Александра Наумова, от внедрения практики прямых списаний клиенты банков только выиграли бы.

— Это снизило бы затраты на осуществление денежных переводов за границу, — поясняет Александр Наумов.

Председатель общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков указывает, что новация позволит как минимум снизить комиссии за снятие наличных — ведь банки сэкономят на отчислениях платежным системам. Но эксперт не надеется на массовое снижение комиссий в случае реализации инициативы.

— Вопрос нуждается в доскональном изучении, — указывает Михаил Аншаков. — Не думаю, что скорость совершения операций сильно сократится — это и сейчас доли секунды. В то же время риски мошенничества остаются высокими.

Кроме того, крупнейшие банки потеряли бы часть комиссионного дохода. Контракты с платежными системами для проведения трансакций через них заключают крупнейшие по активам банки (их называют спонсорами), 98% кредитных организаций в России — аффилиаты (не подключенные к платежным системам банки, используют процессинг банков-спонсоров). Основным источником доходов банков-спонсоров являются комиссии с аффилиатов за транcакции: 0,25–1% от суммы операции.

Зато если ЦБ пойдет по пути PSD2, то клиенты получат больше прав. Директива подразумевает повышение прав потребителей во многих областях, в том числе снижение ответственности потребителей за неавторизованные платежи. Также вводится безусловное право («нет вопросов») на прямой дебет в евро, запрещается практика surcharging (дополнительных сборов за право платить, например, картой) при использовании платежного инструмента в магазинах или в интернете.

Кроме того, в рамках PSD2 банки должны будут принимать на себя дополнительную ответственность в случае мошеннических операций со средствами клиентов (директива предусматривает максимальный убыток для клиента в случае несанкционированного платежа в размере €50).