Сегодня уже не только футурологи, но и прагматично мыслящие эксперты всё чаще рисуют нам мир, в котором нет банков в привычном нам понимании: с отделениями, операционистами, пластиковыми платежными картами и т.д. Всё это, по их мнению, стремительно заменят… смартфон с приложением и некая облачная инфраструктура, которая обеспечит корректность расчетов и учет.
Нам обещают создать совершенно безбарьерную платежную среду, в которой вообще не будет места такой профессии, как кассир, — ни в банке, ни в метро, ни на стадионе. С помощью смартфона можно будет получить кредит и осуществить любую платежную операцию. Если же понадобится совет банковского специалиста или финансового консультанта, достаточно просто нажать кнопку, и вот он уже у вас на экране, вне зависимости от того, где вы находитесь.
С учетом скорости развития современных технологий вполне могу допустить, что такое будущее в наиболее технологически развитых странах может наступить уже года через три и лет через семь — в развивающихся.
Почему же в таком случае банки и финансовые компании не начинают нервничать? Ведь набирающий силу процесс дигитализации отрасли грозит низвести их роль попросту до уровня расчетных центров. При этом существенная часть бизнеса легко может уйти в IT- и телекоммуникационные компании, которые активно продвигают сейчас свои платежные сервисы.
Однако не стоит и переоценивать перспективу платежных онлайн-инструментов. Прежде всего, они еще слишком молоды и не прошли проверку временем, достаточную для того, чтобы люди были бы готовы полностью доверить им свои финансы. Например, совершенно очевидны потенциальные риски, связанные с масштабными хакерскими атаками на мобильные платежные приложения.
Важно понимать, насколько эти системы устойчивы, каковы будут последствия их широкого использования, можно ли будет восстанавливать утерянные или поврежденные данные.
Классические платежные системы, которые более полувека выпускают и модернизируют пластиковые карты, проходили уже и через глобальные сбои, и через компрометацию платежных средств клиентов.
Согласно подсчетам западных аналитиков, ежегодный ущерб от мошенничества по пластиковым картам методом так называемого кардинга в первое десятилетие XXI века составил $3–5 млрд. Суммы компенсаций по средствам, украденным мошенниками, ложились на плечи эмитентов и систем. К примеру, выплаты по опротестованным (официально опровергнутым) платежам по картам в ведущих мировых платежных системах составляли тогда около $1 млрд в год.
В большинстве таких случаев деньги — миллионы долларов — возвращались, а системы неоднократно совершенствовались с учетом полученного опыта. Уровень безопасности существенно повысился благодаря выпуску чипованных карт. Ведь PIN записывается в сам чип еще на стадии изготовления карты, и поэтому внешними методами код снять нельзя. Таким образом, ответственность за мошеннические действия была перенесена непосредственно на продавцов и держателей карт. Количество потерь по вине платежных систем снизилось в разы, а пластиковая карта с чипом остается сегодня одним из самых защищенных платежных средств в мире.
Отработан ли такой же «план Б» у мобильных сервисов? И если да, то насколько адекватен он существующим и потенциальным угрозам? Вопрос остается открытым.
Нужно понимать, что основная часть клиентской базы банков — это не молодые адепты новых гаджетов, а самые обычные, по-хорошему консервативные люди, которых очень непросто убедить, чтобы они доверили свои с трудом заработанные средства иконке на экране смартфона. Вне всякого сомнения, этот вопрос особенно остро встанет в нашей стране, где существенная часть населения даже к пластиковым картам относится с изрядной долей подозрения и зачастую использует их лишь для того, чтобы быстро снять зарплату и забыть о ней, об этой карте, до следующего месяца.
При совершении более или менее значимой трансакции, будь то платеж по кредиту, особенно по ипотечному, или перевод значительной суммы денег, люди всё еще хотят видеть перед собой банковского специалиста и подписанные документы с печатями. Даже в ущерб скорости и удобству.
Но не будем вместе с тем отрицать очевидное: в крупных мегаполисах с каждым годом всё больше людей будут использовать платежные онлайн-сервисы. Оплата ЖКХ и кредитов, переводы родным, покупка проездных билетов, оплата такси — всё в 2–3 клика. Всё это важно для обеспечения нормальной жизнедеятельности постоянно растущих городов.
В небольших городах приоритет пластиковых банковских карт как платежного инструмента будет сохраняться дольше. Причина всё та же: население охотно использует новые технологии, но только в том виде, который считает наиболее безопасным. А на сегодняшний день к таковым можно отнести интернет-банкинг и платежные терминалы.
К тому же в России в силу различных обстоятельств — возраста, проживания в удаленных населенных пункта и т.д. — значительное количество граждан никогда не будет пользоваться ни одним из технологических видов платежей. По экспертным оценкам, это каждый десятый, что весьма немало.
Подводя итог, можно сказать, что в России, да и в мире, хоронить традиционные платежные системы и традиционный банкинг в целом еще рано. Да, развитие небанковских платежных сервисов будет набирать обороты там, где необходимо повысить скорость предоставления стандартных услуг. Однако можно с абсолютной уверенностью сказать, что все привычные банковские функции пока сохранятся.
Конечно, прогресс не остановить и количество операционистов в офисах банков уже в обозримом будущем может значительно сократиться, но радикальное изменение «платежного ландшафта» мы увидим не раньше, чем сами банки увидят в этом процессе перспективы и целесообразность.
Автор — председатель совета директоров Военно-промышленного банка
