«Неправильный» паспорт больше не помешает получить кредит

Банки не должны отказывать клиентам в обслуживании, если указанные в их паспортах город или улица, которые переименовали, не совпадают с фактическими. Об этом сообщили официальные представители Центробанка в ответ на запрос «Известий». Регулятор впервые высказал позицию по вопросу, возникающему у банков на практике. Эксперты, опрошенные «Известиями», напоминают, что по действующему законодательству никто не может заставить россиян менять паспорт из-за переименования улиц и населенных пунктов, изменения нумерации домов, но советуют избавляться от «неправильной прописки», которая грозит проблемами не только с банками.

По действующему 115-ФЗ кредитные организации с 2014 года должны проверять на подлинность паспорт при идентификации клиентов при любых операциях, включая открытие вклада, выдачу займа, обмен валюты и денежные переводы (по двум последним операциям — на сумму свыше 15 тыс. рублей). Из-за переименования улиц или городов возникает несоответствие адреса, указанного в паспорте клиента, с фактическим.

Сталкиваясь на практике с подобными несовпадениями, банкиры самостоятельно — в рамках своей системы оценки рисков — принимают решение, отказывать ли клиентам в обслуживании. Некоторые кредитные организации идут на это, стараясь максимально обезопасить себя. Так же банки поступали, когда два года назад ЦБ своим указанием обязал их проверять подлинность паспортов россиян на сайте упраздненной Федеральной миграционной службы (сейчас, соответственно, на сайте МВД). Тогда каждый десятый клиент получал отказ в обслуживании, если не удавалось сверить реквизиты его основного документа по разным причинам (нет в базе, технические проблемы ресурса).

Терять клиентов сейчас — а значит, и возможность привлечения розничных средств — из-за «топонимической проблемы» банкам не хочется, поэтому рынку нужна была четкая позиция регулятора. В первую очередь разъяснений ждали специалисты кредитных отделов и служб взыскания банков. Они наиболее скрупулезно оценивают соответствие адреса, указанного в паспорте клиента, с фактическим, ведь от этого зависит успешное взаимодействие с заемщиками в дальнейшем.

Банкиры несколько раз в течение года поднимали этот вопрос на закрытых встречах. В июне к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной обратился Национальный совет финансового рынка с просьбой разъяснить порядок действий банков в случае «топонимических несоответствий».

— Изменение названия города или улицы, а также отсутствие в паспорте гражданина Российской Федерации отметки о регистрации не означает его недействительности и не является препятствием для работы кредитной организации с клиентами — физическими лицами, — сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора.

Логика регулятора сводится к тому, что клиенты не должны страдать от «неправильной прописки», а банки не будут нарушать действующие нормативные акты в случае изменений названий улиц, городов, нумерации домов.

По мнению управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, разъяснения Центробанка — шаг навстречу банковскому сектору. Она считает, что в свете разъяснений от ЦБ банки будут более активно сообщать клиентам причины отказа в обслуживании.

— Решить проблему с «неправильной пропиской» под силу самим клиентам, — указывает Тамара Касьянова. — Если банк отказал в обслуживании из-за переименования улиц, можно бесплатно получить справку об идентификации адреса в управлении архитектуры и градостроительства. Если речь идет о новостройке, где возможно изменение нумерации домов, за справкой можно обращаться в БТИ.

Представитель «2К» уверена, что заемщиков, рассчитывающих на большой кредит, не затруднит совершение подобных манипуляций.

Впрочем, клиенты не обязаны этого делать — как и менять паспорт.

— Общегражданский паспорт, в котором содержится устаревшее наименование населенного пункта или адрес, остается действительным, — комментирует старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. — Более того, Верховный суд неоднократно подтверждал в статусе действительных даже паспорта советского образца в случае, если их замена противоречит политическим, религиозным и другим взглядам гражданина. То есть даже предоставление действительного паспорта гражданина СССР, приравненного к уже российскому общегражданскому, не является достаточным основанием для отказа в предоставлении займа, уже не говоря о несоответствиях, появление которых обусловлено изменениями топонимических наименований улиц и населенных пунктов.

Как отмечает юрист, такие несоответствия не являются следствием нарушения гражданином и потенциальным заемщиком законодательства в сфере контроля миграции и поэтому не являются нарушением и причиной для замены основного документа.

По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, лучше все же поменять паспорт.

— Банки, как и другие организации, конечно, испытывают сложности из-за обновления топонимических названий, — пояснил зампред Локо-банка. — Очень часто с клиентом просто невозможно работать по базе, так как в ней содержится уже обновленное название улицы или населенного пункта: старого названия просто нет, а ручное внесение невозможно. Если банк обошел проблему с программным обеспечением, то сложностей не будет никаких.

Основной документ, идентифицирующий личность в России, можно заменить за три дня в «родном» МФЦ по месту жительства (многофункциональные центры, созданные в рамках исполнения закона о госуслугах). Но если человек находится в другом городе или выбрал МФЦ не по месту жительства, процесс замены паспорта может растянуться на три месяца. А значит, придется ходить с временной справкой, которую в качестве документа, идентифицирующего личность, принимают не все банки.