Долговой нагрузке нашли лазейку

При выдаче кредита банки должны ориентироваться не на уровень долговой нагрузки клиента — DTI, а на уровень его ежемесячного дохода — PTI, уверены в Национальном совете финансового рынка, направившем в Центробанк предложение об изменении критериев оценки платежеспособности клиентов при принятии решения о выдаче кредитов (копия есть у «Известий»). Банкиры отметили, что при использовании DTI заемщикам, например, с ипотекой, крайне сложно получить новый кредит до погашения текущего.

Предложение банкиров подготовлено в соответствии с поручением президента Владимира Путина о снижении закредитованности россиян. Показатель DTI (debt-to-income) отражает отношение совокупного основного долга заемщика к его совокупному доходу за определенный период — как правило, за год. В свою очередь, PTI (payment-to-income) показывает отношение совокупных обязательств по периодическим платежам — частичное погашение основного долга и текущих процентов по совокупному долгу — к среднемесячному доходу клиента.

Например, для гражданина с ежемесячным доходом в 40 тыс. рублей и ежемесячной выплатой по ипотеке в 20 тыс. PTI составляет 50%. При этом DTI определяется как отношение годового дохода (480 тыс.) и основного долга по кредиту (например, 2 млн по ипотеке). В этом примере DTI составит 417%. Такому гражданину при применении схемы с DTI ни один банк не выдаст нового кредита, потому что показатель DTI превышает 100%. Но применение PTI покажет, что уровень долговой нагрузки находится в приемлемом диапазоне. 

По мнению банкиров, в российских условиях более правильным является введение показателя PTI при оценке заемщиков. Такой подход принят в Литве, Сингапуре, Венгрии и на Кипре. В НСФР отметили, что следует применять PTI при выдаче ссуд на сумму от 100 тыс. рублей на срок от года. Это позволит избежать затрат на проверку сведений о доходе заемщиков. Также НСФР предлагает установить предельное значение показателя PTI для граждан на уровне не более 70% от его среднемесячного дохода за последние 6 месяцев. В то же время в НСФР указали, что недостатком DTI является его зависимость от крупных кредитов, например ипотеки, даже при многолетней рассрочке и низком размере аннуитетных платежей.

ЦБ должен определиться с методикой расчета расчета долговой нагрузки граждан до 2018 года. В феврале регулятор опубликовал доклад «Об оценке рисков заемщиков физлиц» на основании показателей долговой нагрузки», где указал, что DTI легче в расчете, но по нему сложно определить уровень, при котором вероятность дефолта заемщиков существенно возрастает. Для этого необходимы исторические данные о дефолтности, которых в России нет в достаточном объеме. PTI же, по мнению ЦБ, прост в применении — чем ближе к 100%, тем выше вероятность дефолта. Но этот показатель требует финансовых затрат банков на обобщение данных бюро кредитных историй и перехода на данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда.

— Сейчас Банк России обобщает мнения участников рынка о подходах к оценке долговой нагрузки заемщиков по итогам консультативного доклада, — прокомментировали в пресс-службе ЦБ.

Директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина считает правильным использовать именно показатель PTI.

— При кредитовании ипотечных клиентов в Абсолют-банке оценка долговой нагрузки производится исходя из соотношения всех ежемесячных платежей по текущим кредитам заемщика к его среднемесячному доходу, то есть банк использует PTI, — отметила Елена Ковырзина. — При необходимости или по желанию заемщика в расчете учитываются также доходы и расходы созаемщика.

Представитель Абсолют-банка подчеркнула, что применение DTI — соотношение суммы долговых обязательств к годовому доходу — является нецелесообразным: значение DTI сильно варьируется и зависит от структуры и срочности кредитных обязательств заемщика. А это затрудняет оценку платежеспособности и расчет максимально возможной суммы кредита по заявке.

— При этом DTI незначительно коррелирует с вероятностью дефолта по кредитам: наиболее высокое значение DTI достигается при ипотечном кредитовании, тогда как уровень проблемной задолженности по портфелю жилищных кредитов значительно ниже, чем по необеспеченным кредитам, — отметила Елена Ковырзина.

По мнению директора дирекции ипотечного кредитования ТКБ Банка Вадима Пахаленко, также наиболее разумным выглядит подход, когда банк при выдаче или невыдаче кредита учитывает PTI .

— Наш банк оценивает соотношение дохода и всех платежей по кредитам, которые есть у клиента, — пояснил Вадим Пахаленко. — При этом каждая кредитная организация сейчас сама определяет предельный размер этого соотношения. Он может варьироваться в зависимости от доходов человека. Например, очевидно, что 30% дохода человека с зарплатой в 300 тыс. рублей — это существенно больше 50% дохода человека с зарплатой 60 тыс. рублей.

Представитель ТКБ Банка отметил, что разумным видится установление разного размера резервов по кредитам в зависимости от долговой нагрузки конкретного клиента. При этом у банков должно остаться пространство для маневра, особенно с учетом того, что некоторые люди, получившие отказ в банке, идут в микрофинансовые организации, где ставка по займам кратно выше и, соответственно, у них резко возрастает соотношение размера платежей к доходу.